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银行贷款调研报告篇一
近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在20__年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。
止20__年12月末，晋城市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13，较20__年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。
尽管说20__年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面：
1、我国加入wto后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。
2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难而转户城乡信用社。其中主要的原因是，城乡信用社在资信方面难与国有商业银行相比。同时，由于在结算方面没有跨省、市、县的网络，结算渠道不畅，中小企业不愿到城乡信用社开户。加之，近年来城乡信用社不良贷款率较高，风险较大，国家和监管部门也加强了对其贷款风险的政策限制和管理，如去年以来省银监局对农信社贷款发放制定严格的标准，特别是受存贷比例限制，影响到城乡信用社的贷款投放。
3、多数中小企业存在经营规模小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件。实际上，对于效益好、管理好的中小企业，银行还是积极予以支持的，但我市多数中小企业存在技术水平差、市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大、成本高，重复建设严重、管理混乱、账表虚假、技术落后、产品档次低、缺少市场竞争能力，从而严重影响了商业银行贷款的发放。同时，一些中小企业正处在改制过程中，对银行的债务处置不当，有的还出现了逃废银行债务的问题。
4、中小企业贷款担保难的问题一直没有得到很好地解决。目前我市已成立的担保机构，注册资本少，担保能力有限。如市中小企业信用担保有限公司，注册资本金仅有3200万元，若按1：5的最高担保比例放款的话，银行最多仅能放款1.6亿元；有的县至今也未能组建起担保公司。同时，中介机构服务功能不到位，存在手续繁琐、收费项目多，重复论证、评估，重复收费等问题，限制了中小企业获得贷款的能力。
中小企业贷款难的问题，事实上反映了社会融资方式少渠道狭窄的现状。因此，解决当前我市中小企业贷款难的问题，关键还在于“开源”，即发展多元化的融资方式。具体而言，主要有以下几点措施：
1、建立中小企业资信评价系统，提高其资信水平和融资的能力。通过客观、公正、诚实地评估，使那些优质中小企业能够得到广大意愿投资者的认可，并愿意投资。当前中小企业贷款难突出在一个问题就在于中小企业的真实资信状况难以得到客观反映，即资信市场上良莠共存，个别资信状况差的企业的不良行为往往会影响大多数资信状况优良的企业。因此建立我市的中小企业资信评价系统就成为必要。这个系统的作用，不仅可以动态反映我市中小企业的资信状况，而且也是取得银行贷款、开展其它经营活动的基础。中小企业资信评价系统在客观、公正、评估企业之前，首先必须做到自身的公正、客观和诚实，这需要通过制度约束、自觉性和法律严惩等措施来保证。鉴于此，这个系统可以建立在银行征信系统的基础之上，即以企业与银行发生信贷业务的履约信用程度作为评判企业资信状况好坏的一个基本标准。同时，对于企业而言，向系统提供真实的财务资料，系统根据所提供财务资料进行分析所得到结果也是评价企业资信水平的一个重要依据。这样，通过评价，把我市中小企业进行资信分级后，一方面，可以为社会各界提供权威的我市中小企业的资信信息，降低投资者投资的调查成本，另一方面，还可以促进中小企业改善自身的经营管理水平或公司治理结构，从而为中小企业进行广泛地融资创造基础。这也是中小企业进行各种融资的基础。
2、积极探索适合我市的直接融资方式。对于资信状况良好的中小企业，可以允许直接发行短期（半年或一年）债券或其他有期限的融资凭证来筹措资金，其中规模较大的则积极鼓励其通过公开发行股票进行筹资。对于资信状况一般的中小企业，可以通过资产重组来获得融资，即通过兼并、合并、合作等方式，获得急需的资金，从而减少因资产扩张或经营困难面临的资金需求。另外，建议在我市试行商业承兑汇票方式融通资金，即允许企业签发商业承兑汇票，一方面签发企业可以通过延期付款减少对资金的需要，另一方面，持票企业可以在有条件的情况下转让票据（如背书、向其它企业或银行申请贴现等）以获得资金。
3、通过政策扶持和引导，加快地方性金融组织体系建设。一是增强城市信用社的资金实力，扩大其负债规模，除通过增加股本的方式增加资本金外，建议凡在城市信用社有贷款的企业都应把其基本账户转至城市信用社，同时以政府协调的方式由城市信用社代理地方国库，以提高其竞争力。二是农村信用社改革到位后，建议政府出台农村信用社信贷资金投向指导意见，即在继续支持“三农”经济的基础上，鼓励其利用点多面广的优势，积极向中小企业开展贷款融资。三是探索建立相互担保体系，即由中小企业集资建立互相合作的担保基金，将基金存入参与担保基金的银行，由该银行为基金的企业发放贷款。四是创造条件，建立民间金融机构，特别是一些由符合条件的企业和个人参股的股份制中小金融机构，增加中小企业获得信贷的可能性。
4、增强中小企业融资担保机构的保证能力。中小企业贷款难的一个主要问题即在于寻找担保的困难。当前我市已有多家信用担保机构，已为我市中小企业融资做出了较大贡献。但由于其资金规模较小，为中小企业提供担保的能力还非常有限。因此，鉴于当前我市财政状况良好的现实，建议市县两级政府应继续向这些担保机构追加资本金，使其规模达到亿元以上，进一步增强对我市中小企业的担保能力，以解决更多中小企业的担保问题。同时，还应当鼓励有条件的企业组建中小企业担保公司，或逐步成立民间中介担保公司，为企业提供融资担保平台。另外，对于当前存在的担保公司，应建立分级的中小企业融资担保机构和担保基金，由两级财政共同出资，实行分级担保和再担保，担保对象为互助基金的会员企业。或者组建专业的担保投资机构，将担保基金、互助基金集投资和担保于一体，形成风险共担、利益共享的结合体，确保基金增值保值。
5、建议国有商业银行在维持自身经营重点的同时，树立真正的效益立行观念，即在保障资金安全的前提下，不分企业规模大小、所有制性质，只要是能够为自身带来利润的企业，就可以予以信贷支持。具体而言就是要改革现行的信贷管理体制，区别不同地区，因地制宜地实行不同的信贷管理方法，如对于贷款需求大、企业还贷结息良好的地区或县，可以适当下放贷款审批权；对于贷款需求小、企业还贷结息差的地区可以采取收缩信贷的办法，或者把这个地区的基层机构变成以吸存为主的机构；对于市场前景好、还本付息能力强、经济效益好、现金流量合理、财务管理机制健全的中小企业的资金需要应予支持，等等。这样，采取灵活多样的信贷管理方法，就能够使信贷在支持经济发展时做到结构上的优化和总量上的平衡，也可以有效促进中小企业信贷需求的实现。
银行贷款调研报告篇二
近两年来，政府部门和金融机构全力扶持中小企业发展，建立了中小企业贷款担保体系，并取得一定成效。与此同时，农民贷款担保难的问题也逐渐凸显。目前，农户的小额度信贷需要基本上已经通过农村信用社的小额信用贷款方式得到解决，但是小额信用贷款额度毕竟有限，一些急于发展生产的农民需要较大额度资金时，往往因为受抵押担保手续的制约而难以贷到款。笔者认为，一方面应为农民建立贷款担保体系，另一方面农村信用社应积极尝试创新抵押担保方式，加大对农民的资金扶持。
（一）农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。以__市为例，__位于__北部，农村经济落后、发展水平较低，农户又属于社会弱势群体，经济基础差、收入水平低，20__年__市农民人均纯收入仅为3000元，其中：农民工资性收入1244.8元、家庭经营性收入1543.6元、财产性收入82.8元、转移性收入128.4元，而农民全年人均生活消费支出达2185元。面对超过小额信用贷款限额的大额信贷需求，绝大部分农户没有为别人提供担保的能力。
（二）农户思想守旧害怕承担担保责任。改革开放多年来，少数敢闯敢干的新型农民发了家、致了富跳出农门，留守农村的农民大多固步自封、因循守旧，抱着“事不关己、高高挂起”的思想只管种好自己的一亩三分地，如果借款人与其没有共同利益、共同需求，都不愿意为借款人提供担保、无偿承担贷款担保责任。农户联保贷款推广至今，截至20__年3月末，全市农户联保贷款余额仅有7451万元，占全部农户贷款的1.87％。
（三）农户普遍缺乏可以用来提供抵押的有效资产。一些农户通过多年辛勤劳作，建起了一定价值的房产，但由于农村的房屋一般都没有房产证和土地使用证，也难以办理抵押贷款。并且法院在执行民事查封、扣押、冻结财产时有明确规定：“对被执行人及其家属生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍卖、变卖和抵债。”农民除了生活必需用房之外，鲜有多余房屋，信用社出于防范信贷风险的考虑，轻易不愿意办理农户住房抵押贷款。
（四）办理抵押登记手续繁琐且费用较高。借款人在办理抵押物登记时，相关部门收费较高，还需要经过中介机构评估，手续繁、时间长，一旦到期后还要再办理续登记，办理抵押贷款的成本相对较高，农民一般情况下都不愿意选择这种贷款担保方式。
（一）拓宽业务范围，积极创新贷款担保方式。针对农户实际情况，农村合作金融机构应积极创新业务品种，扩大抵押担保标的物的范围，探讨权益质押、农作物或活物等动产抵押、林权抵押等多种形式的担保方式，解决农民抵押难的问题。
（二）银、企、农三结合，发放“企业担保”贷款。对以“公司+农户”方式生产经营农户的贷款需求，可以研究试行“企业担保”贷款，借助企业与农户之间的合作关系，由企业出面为农户提供担保，银、企、农三方共同签订相关协议、合同后，农户即可从农村合作金融机构取得贷款。
（三）延伸便农优惠政策，降低收费标准。建议政府进一步出台便农、利农优惠政策，对农户办理抵押评估登记、贷款公证等费用予以适当减免，降低农户抵押贷款的成本，为农户解决生产资金困难，全力支持新农村建设。
（四）组建农户贷款担保机构，完善农户贷款担保体系。目前，各地省、市、县都已成立了担保公司，但基本上只是为中小企业贷款提供担保。建议政府部门采取县、乡（镇）、行政村三级担保方式，出资建立农户贷款担保基金，存入当地农村合作金融机构，为农户贷款提供担保。同时，各地农户也可以自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保。
银行贷款调研报告篇三
其特点表现在以下几个方面：一是贷款投放量大。20xx年下半年是全省妇女小额担保贷款集中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保贷款季度统计数据，20xx年末全省贷款余额达到51。6亿元，占全国贷款余额的22%，位居全国第一。二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看，目前全省14个市、州中，除甘南州外，其他13个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务；从政策受益群体看，政策出台以来，全省金融机构已累计向16万名农村妇女发放小额担保贷款。三是贷款经办金融机构增加。目前，经办妇女小额担保贷款业务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。
（一）政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性。
（二）政策惠及面的扩大提升了贷款需求。
（三）地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主要原因。
（四）担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进度位居全省之首，主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体做法是：武威市政府经请示省政府相关部门同意，从国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金中借用2。7亿元作为妇女小额担保贷款担保基金，市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2。7亿元对于甘肃的一个农业地区来说，是一个不小的数字，相当于武威市20xx年全市地方财政收入的20%。同时，甘肃省农村信用合作联社也下发文件，同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担保比例由1：5扩大到1：10。正是在这一担保基金和10倍贷款担保比例的支持下，武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚至全国的前列。
（五）服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段。
（一）贷款对象无严格限定，造成贷款需求过度膨胀，建议在政策设计中细化贷款对象条件。
妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还款能力等方面做了原则性规定，无硬性约束条件。金融机构在贴息政策导向下，出于自身利益考虑，对妇女小额担保贷款对象的审查弱化，对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。。
（二）担保基金筹集难，建议中央财政加大对欠发达地区担保基金的支持力度。
甘肃省地方政府财力薄弱，靠转移支付维持，筹集担保基金的难度非常大，旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下，各级政府想方设法筹集担保基金，个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在转移支付中加大对甘肃担保基金的支持力度，每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。
（三）贴息资金不能足额及时到位，建议财政部门加快贴息资金拨付进度。
（四）地方政府存在行政干预倾向，建议各级政府尊重市场化原则，牢固树立金融安全意识。
计划分别新增20亿元。各级政府将妇女小额担保贷款纳入年度考核范围，通过各种方式要求金融机构加大贷款发放力度，影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极性，也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念，按照市场规律办事，尊重金融机构的独立审贷权，牢固树立金融安全意识和诚信意识，发挥好协调服务职能，促进妇女小额担保贷款长期可持续发展。
（一）市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和健康可持续发展的基础。
民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到困难群众切身利益的难事，也往往是商业性金融所无法和不愿涉足的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排，通过对各方利益关系的调节，来推动政策落实和政策目标的实现。实践证明，只有坚持政策引导、市场化运作，才能保证民生类信贷政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊，参杂一些其他因素的影响，政策落实中就可能出现偏差，民生类信贷政策就不可能长远发展。因此，国家在制定民生类信贷政策时，应进一步明确政策引导、市场化运作的原则，避免行政干预。各级政府部门要正确处理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系，充分发挥组织协调优势，为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件，主动营造良好的金融生态环境，引导信贷资金的介入，决不能越俎代庖、过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则，金融生态环境将受到破坏，金融机构的积极性将受到挫伤，不仅为信贷政策的可持续发展和金融安全埋下风险隐患，最终也将影响到地方经济发展。
（二）进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠发达地区发挥实效的保障。
实践证明，财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤为重要。财政担保基金？四两拨千斤？的杠杆作用、贴息政策本身对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配合，能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说，靠地方财政自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金，放不了贷款，享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策，真正需要得到信贷支持的群体无法得到支持，形成了？越穷越需要政策支持、越穷越得不到政策支持？的恶性循环。因此，要使民生信贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展，就应进一步加大中央财政的支持力度，由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜，以撬动更多的信贷资金来支持欠发达地区民生领域的发展。
（三）因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力。
银行贷款调研报告篇四
为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社会建设，实现全面发展。近期，区妇联就全区农村妇女创业的现状及存在问题开展调研，并针对问题做了有益的探讨。
通过调研，我区农村女性创业就业主要渠道为：外出务工，在市内从事服务、商业行业，在家从事农副业生产经营、自主创业。近两年来，通过市妇联的小额担保信贷助推行动，有部分妇女有了创业基金，但比例仍为少数，外出务工的农村女性占大多数，自主创业的农村女性比例低下，但呈上升势头。
1、保守的传统观念影响了农村女性创业。
性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独立，并且传统观念认为，妇女所承担的责任仅限于照顾家庭，操持家务，尤其是农村中很多家庭，男劳力外出打工，家庭中老人的照顾，孩子的教育都由妇女承担，使广大妇女既没有创业的动力也没有创业的基础条件，致使妇女创业的主动性和客观条件不足。
2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业。
资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍，一些妇女在创业初期缺乏资金，由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原因，存在贷款担保困难问题。因此，许多妇女具备创业条件，有好的创业思路，但苦于没有足够的资金，不敢跨出第一步。
3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业。
一是畏难情绪严重，进取意识不强。对自主创业存在着畏难情绪，思想保守，满足现状，担心投资不赚钱，害怕失败；二是缺乏主动意识，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想严重，限制了女性创业就业的积极性。三是守旧观念重，思想观念有待转变。有些妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式，在创业中甘当配角，依赖性较强，不愿意走出来创业，走出去就业。
4、自身素质束缚了农村女性就业创业。
自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面，“小富即安，小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性，但由于知识和技能欠缺，对创业感到迷茫，无从找到自己的市场定位。另一方面，一部分创业妇女，年龄大和文化水平不高，影响了她们的创业热情，即使想创业，所投资的项目仍在传统项目上做文章，其投资项目规模小、缺乏科技含量，规模层次上不去。
5、小额担保贷款流程较为复杂，束缚了农村妇女创业探路的步伐。
受金融信用危机影响，当前银行方面对贷款户的审查仍较为严格，致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被掐灭。另外，担保人必须为公务员的规定，对有些农村妇女来说存在较大困难。
1、进一步加强宣传引导，转变观念。
一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策，用正确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变，引导广大妇女树立“四自”精神，激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性，唤起她们的主体意识，帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念，树立敢于拼搏，敢于创业的新观念，鼓励妇女走出家庭，融入社会，发展自我。另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹，用身边生活中的先进事例去激励广大妇女，使她们学有榜样，赶有目标，增强自主创业的信心和决心。
银行贷款调研报告篇五
自20xx年9月以来，xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止20xx年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从20xx年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，20xx年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。但20xx年以来，xxx信用社的不良贷款大幅攀升，20xx年末和20xx年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：
从20xx年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，20xx年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。
饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（20xx年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：
2、20xx年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是20xx年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。
由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种"以牛养牛"的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。
银行贷款调研报告篇六
一年一度的高考过后，拿到大学录取通知书的贫困学子们能否依靠国家助学贷款进入大学深造？金融机构发放的助学贷款能否及时地发放到贫困学子的手中？往年发放的贷款能否安全收回？带着这些疑问__银监分局进行了深入的调研。
目前，__市只有工商银行、农业银行、农村信用社三家金融机构发放过助学贷款，累计发放助学贷款3853笔，2392.6万元。其中工商银行55.7万元，农业银行144.9万元，主要为高校助学贷款；农村信用社2192万元，主要为生源地助学贷款。至20__年6月底，全市各银行业金融机构助学贷款余额498.2万元，较去年同期减少了107.1万元，原因是老贷款正常归还，新贷款还未到发放期。助学贷款不良余额3.7万元，贷款不良率为0.74％，与其他性质的贷款相比，不良率较低。
（一）生源地助学贷款成本高、收益差，银行缺乏放贷积极性。目前__市辖区7家金融机构中只有3家办理过助学贷款业务，并且有一家银行在20__年就未再发放助学贷款，发放助学贷款的单位发放额也相对较低，与全辖的助学贷款需求相差甚远。原因是助学贷款的利润空间小，随着存款利息和准备金率的提高，各金融机构的存款成本相应增加，根据《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定，生源地国家助学贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执行，不上浮，而__市农村信用社助学贷款执行利率在基准利率的基础上下浮5%，与信用社贷款利率允许上浮的利息收入相差甚远。
(二)社会对助学贷款认识不足，阻碍了业务的快速发展。如我们对某县的调查显示，寻求社会各部门资助的大学生呈年递增趋势，20__年为50人，20__年为66人，办理助学贷款的仅有2人，今年到民政部门寻求资助的学生已达100人。但是，很少有贫困学生到银行部门咨询助学贷款，而是到民政部门寻求资助。调查显示有的学生或居民根本不了解什么是助学贷款，可见社会对助学贷款认识的不足。
（三）发放生源地助学贷款范围受限，覆盖面较低。《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定，生源地助学贷款只对省内的69所高校录取生办理，对于考入省外高校的学生不给予生源地助学贷款的优惠政策，限制了助学范围，降低了受益覆盖面。
（四）贷款期限确定不太合理，大学生还款压力大。按照《生源地国家助学贷款的操作规程》的有关规定，贷款本息可以在学生毕业后四年内还清，加上上学年限，这样每一笔助学贷款管理期限是八年，从现实情况看，大学生的就业前景并不乐观，所以很难在规定期限内及时还贷，给大学生造成很大的还款压力。
（五）相关管理制度的缺乏，阻碍了助学贷款的发展。据调查，目前__市金融机构中尽管有三家办理了助学贷款业务，但相关制度建设还处于空白状态，各行、社都是执行《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》，未制定关于助学贷款发放和管理的相关制度以及切合本地实际的助学贷款管理实施细则。
（六）助学贷款的潜在风险增加，使金融机构发放助学贷款顾虑重重。截止到20__年6月末，助学贷款不良余额3.7万元，贷款不良率为0.74％。已形成的不良贷款主要是由于学生家长死亡或出现重病，家庭负担过重，学生毕业后未能找到工作造成。
一是由于目前大学生就业困难、收入低，可能导致贷款无法及时归还。二是部分学生及其家长，错误地认为助学贷款是国家救济，不需要也贷、不符合条件也贷，办不了就上访告状，还款主动性积极性较差，潜在的风险也随之增加。
（一）金融机构应加大助学贷款的宣传工作,促进银行与学生的沟通。为使广大群众深入了解助学贷款业务，开展形式多样的宣传活动，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，从贷款程序规定、对象要求、办理方法、执行利率上广泛进行宣传；在高考期间设立助学贷款咨询服务台，接受广大学子的咨询，使众多求学无钱、求贷无门的学生得到贷款资助。
（二）建议有关部门结合本地实际，制定助学贷款管理制度。制定专门的助学贷款管理实施细则，规定具体的操作办法和奖惩办法。规范贷款的发放与管理，促进助学贷款的健康发展。
（三）制定更加灵活和人性化的还贷制度，提高学生还款积极性。例如助学贷款期限方面，要根据大学生实际资金需要及还款能力确定贷款期限。
（四）建议国家财政部门适当提高助学贷款的贴补利息，完善国家助学贷款风险补偿机制，以提高金融机构对助学贷款投放的积极性。
（五）建立助学贷款保险机制，化解助学贷款的偿还风险。由于助学贷款的发放对象主要是贫困家庭的学生，担保方式主要是保证担保，还有个别为信用贷款，一旦学生家庭出现意外或负担过重，贷款偿还无保障。应该积极建立助学贷款保险机制，来化解助学贷款的本息偿还风险。
（六）制定增强还贷约束和防范逃贷风险的有效办法。为有效控制助学贷款的风险，信用社实行了在信用等级评定基础上发放助学贷款的方式，将助学贷款纳入资信证贷款序列，并进行专项管理，学生在申请助学贷款时，需根据其家庭信用和收入状况核定适宜的贷款额度，避免了单纯以学生为借款主体而导致的贷款风险的加大。
银行贷款调研报告篇七
电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率，也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期，考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性，监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时，巴塞尔委员会认为，电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存，因此风险与收益必须进行平衡。
随着电子银行和电子货币业务的不断发展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析，管理办法有3个主要步骤，即：评估风险，落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段，似乎操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。
声誉风险是公众对银行产生重大负面的`看法，从而引发资金来源或客户的重大损失的风险。声誉风险可能源自系统或产品没有达到预期效果，并且在公众中造成广泛的负面影响。声誉风险可能源自客户，即客户没有掌握足够的产品信息和问题解决办法，以致遇到问题而不知所措。声誉风险也可能源自对一家银行的有目标的攻击。例如，一位黑客侵入一家银行的网络，并且故意散布银行或其产品的不准确的信息。
法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法，或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行，可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展，银行希望开展电子身份认证业务，例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统，但权利和义务在合同协议中没有明确规定，那么银行就可能蒙受法律风险。
传统的银行风险，诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，也可以产生于电子银行和电子货币业务，但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说，可能与操作、声誉和法律风险大不相同。
技术创新的日新月异，可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法，来对付目前存在的风险，同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素，即：评估风险，控制风险和监控风险，只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。
安全是系统、应用和内部控制的统一，其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施，也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施，可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险，也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。
安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一，这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多，例如：密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。
防火墙是硬件和软件的结合，用来遴选和限制外部进入与开放型网络（如因特网）相连接的内部系统。防火墙也可以把使用因特网技术的内部网络，分隔成几个小片。防火墙技术，如设计合理且实施得当的话，能够有效地控制进入、保证数据的保密性和完整性。由于该技术设计复杂且成本昂贵，防火墙的强度和性能必须与被保护信息的敏感度相适应。一个好的设计应该包括：整个银行的安全要求，一目了然的操作步骤，职责的分解，选择可靠之人来负责防火墙的设计和操作。
虽然防火墙遴选来自外部的信号，但是并不一定能够完全防止从因特网下载来的已被病毒感染的程序。因此，管理层应该制定防止和检测的控制办法，来减少病毒入侵和数据破坏的机会，特别是对远程银行业务更应如此。缓释病毒感染风险的程序应该包括：网络控制、终端用户政策、用户培训和病毒检测软件。
并非所有安全威胁来自外部。在可能的情况下，电子银行和电子货币系统，应防止现职或已离职的雇员的非授权操作。与现有的银行业务一样，对新雇员、临时雇员、顾问的背景进行审查、内部控制和职责分解，都是保证系统安全的重要预防措施。
对于电子货币，额外的安全措施可以帮助阻止攻击和误用（包括伪造和洗钱）。这些措施包括：与发行者或中央操作者保持热线联系；监控和追踪个人交易；维护中央数据库里的历史记录；在储值卡或商业硬件中植入防止篡改的设施；对储值卡设定最高限额和失效日期。
如果管理层和重要职员之间能够进行很好交流的话，那么操作、声誉、法律和其它风险，就能够得到有效管理和合理控制。同时，技术职员应该向管理高层汇报清楚：系统是如何设计的，该系统的长处以及不足所在。这样的一些步骤可以减少：设计缺陷造成的操作风险（包括在同一银行内不同系统之间互不兼容）；数据完整性问题；因系统没有达到预期效果，而客户对银行不满所造成的声誉风险；以及信用和流动性风险。
在产品和服务全面推广之前进行评估，有助于控制操作和声誉风险。对设备和系统要进行测试，以便知道其功能是否正常，并产生预期的结果。试运行或试点有利于开发新的应用系统。如果定期检查现行硬件和软件的功能，则可以减少由于系统速度降低或中断而造成的风险。
信息披露和客户教育，有利于银行限制法律和声誉风险。信息披露和教育项目应该让客户知道：如何使用新产品和服务、对服务和产品所收取的费用、问题和错误如何解决，这样一来，就利于银行遵守客户保护和隐私权方面的法律和条例。
通过制定应急计划，银行可以限制因内部程序、服务、产品传送中断而引发的风险，计划可以确保在提供电子银行和电子货币服务中断的情况下，银行有计可施。计划可以包括：数据恢复、可以替换的数据处理设施、紧急员工配备、以及客户服务支持。对备用系统应该定期测试，以保证其连续有效。银行应该确保：其应急操作与正常的生产操作一样安全。
通过多种不按正常步骤的方法，主动入侵系统，可以集中测试安全机制的身份认证、隔离措施情况、设计和执行方面的缺陷所在。监视是一种监控方法，即通过电脑软件或审计来跟踪相关业务。与入侵测试相比，监视集中于监控日常运作、调查异常、以及通过检测遵守安全政策情况来对安全的有效性作出动态判断。
银行贷款调研报告篇八
为加快__县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，__县委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住__化）建设的要求。其中，推进农业企业化，将有利于__农业产业层次的快速提升，实现“精农业”的战略目标。当前在发展农业企业化过程中，由于__县一大批发展前景看好的农业企业资金需求旺盛、投资意愿强，但却很难从正常的融资渠道获得更多资金，尤其是在当前国家决定再次适度紧缩银根的情况下，解决农业企业贷款难问题显得十分迫切而重要。为此，我们开展了农业种养企业、农民专业合作社资金需求情况和现有担保公司农业贷款担保情况调查，召开了农村信用社主任座谈会等活动。现就如何深化农村贷款担保、信用体系建设，促进农业企业化发展提出一些看法与建议，供参考。
近年来，__县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计：２００３年，__县农产品加工企业产值已达到５６．６８亿元，利润为３．５亿元，其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业９２家，销售收入亿元以上的８家。到２００３年底，全县各类农业龙头企业已发展到２４家，其中国家级１家，省级５家，市级４家，农产品专业市场１３家，农产品营销企业２７家，农业种植、养殖企业９７家，建立各类农民专业合作经济组织２６家（专业协会１０家、专业合作社１６家）。目前，清溪花鳖专业合作社[:请记住我站域名/]和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有２３个。
对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查，共调查了１３家种养企业、６个专业合作社，共有注册资本金１６１５万元，资产总额１２７２４万元，其中流动资金４１６５．５万元，２００３年实现销售收入７１６８．９万元，获得利润６５８．４万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的１３家农业种养企业已得到贷款９５１万元、平均每家贷款１０５．７万元，目前还有１１家企业尚缺资金１２５５万元，平均每家尚需资金（贷款）万元。所调查的６个专业合作社已发生贷款１９０４万元、平均每家３１７．３万元，目前还有１家合作社尚需资金（贷款）１５０万元。由此可见，随着__县农业企业化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款需求量将不断攀升。
据了解，__县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。
目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来，__县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到２００３年底，全县已评出信用户１８７１０户，信用企业４４家，(来源：）信用村４９个，信用乡镇２个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予１—５万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。２００３年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款３８１９４万元，比年初增长７０．８％，全年累放农户贷款９４５５４万元，分别比上年增加了２４２２户和１９７７７万元，农户贷款发放面达到了２６．４％，比上年提高了７．４个百分点，当年发放小额农户信用贷款４２５２万元，农户数达４８０５户，户均０．８８万元。
农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信贷款额度偏低，难于满足__县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。
当前，以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设开始起步，但涉农担保数额不大，比例不高。据调查，全县现有担保公司３家，１９９９年９月组建了__县民兴担保有限公司，２００３年７月组建了__万生创业投资担保有限公司，同年１１月组建了__县科技担保投资有限公司。三家公司的总股本金达到了３１２０万元，担保总额２４９６０万元（股本金的８倍），到目前为止，已为中小企业、个私业主担保４６３笔、１９０３０万元。这三家担保公司的运作较好地解决了部分中小企业、个私业主担保贷款难的问题，促进了__县中小企业和个私经营发展，为地方经济发展起到了积极的助推作用。但由于担保公司实行企业化运作和防范经营风险的需要，在为企业担保的同时实现反担保操作，农业企业尤其是农业种养企业由于存在土地租用的较多，实际可用于反担保的资产少等因素，这三家担保公司为农业企业提供的担保仅仅是４４笔、６５７万元，分别占总担保笔数和担保额的９．５％和３．５％，其中为农业种养企业提供担保非常之少，只有２９０万元。我们认为：由于担保公司数量上的不足和操作办法上采取反担保方式，因而难于从较大程度上解决当前__县农业企业化进程中的贷款担保难的问题。
中共中央国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》中明确指出：“探索实行多种担保形式和设立农业担保机构等多种途径，切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题”为我们指明了方向。针对__县农业企业化快速发展、资金需求旺盛而农村贷款担保信用体系建设相对滞后、农业企业担保贷款难的问题，我们建议采取以下五个方面的措施。
（一）逐步建立以乡镇为单位的农业贷款担保公司。
逐步建立乡镇农业贷款担保公司，是为了在农业企业与银行间开辟一条快车道，是为了引导更多的资金流入“农门”，从而为农业企业上规模、上台阶、上水平提供发展平台。
目前__县经过新一轮的行政区域调整，乡镇个数合理，大小适中，而且经过这几年的农业结构调整，各乡镇形成了各具特色的主导产业，且有自己的品牌，在社会上有一定的知名度，如武康的早元笋、三合的青虾、雷甸的瓜果、乾元的龟鳖、生猪、莫干山的茶叶、水果、新市的湖羊、钟管的特种水产、禹越的黑鱼等等，为此，成立一个以一乡（镇）一品为主打产品的担保公司就相当必要，条件具备。而且以乡镇为区域范围组建担保公司有利于加强领导和管理，便于农村信用社与担保公司间协作，对辖区内的农业企业和农民情况相对掌握和了解，操作实施相对可以简便。
成立后的农业贷款担保公司的主要业务是专为其公司内的股东或者辖区内的农业企业和农民提供贷款担保。具体做法是对从事相关产业的农业企业和农户的品德、信用、生产规模、经营管理状况、实力等主要方面进行评估审核，评定等级，确定担保额度，提供担保。对于农业企业中大额度贷款担保实现委托评估制，先委托有关资信评估机构根据农业企业的产业投资、规模水平、信用品德、经营管理能力、风险权重等方面进行调查评估，在此基础上作出客观公正的评价，为农业担保公司在担保决策时作为参考和依据。担保公司实行企业化运作、民主化管理。公司股本金应多方筹措，乡镇政府、基层信用社主动出资、占大股，并引导当地种养、农产品加工、营销企业、专业合作社和其它企业及自然人积极参股。为了保障公司的正常运作和降低运作成本及化解风险，可以对其所担保的农业企业和农户按担保额度收取适当比例的手续费，公司法定代表由出资比例高的担任，公司经理最好由基层信用社的业务人员兼任。
（二）建立广泛的农户联保组织。
农户联保组织就是把一定规模的从事农业项目的农户，在自愿基础上联保成一个小组，一般由５—１０户农户自愿组成，交纳一定的联保保证金，订立联保协议书，银行根据联保协议，在有效期限内对联保小组成员提供贷款，由联保小组担保，即由小组成员共同承担担保连带责任，担保手续方面快捷。农户联保组织不受行业的限制，不受人员多少的限制，灵活方便，组员之间相互监督制约，相互帮助发展，相互承担责任。因此建立农户联保组织，操作简单，适应农户的分散性，体现农户的互助性，不失为解决农户贷款担保难的一种有效手段，值得推广。
（三）加快推进农村信用工程建设。
在新形势新政策下，农村信用社应紧紧抓住深化改革试点契机，继续做好“三农”资金的投放工作，加大对“三农”的信贷支持力度，在增加小额信贷的同时，调整信贷结构，重点支持农业企业化发展，尤其要扶持农业种养企业和农民专业合作经济组织发展。深化农村信用工程建设，积极扩大农户评定范围，开展信用农业专业协会和农民专业合作社评定，提高授信额度，从现有的最高授信额度５万元调整到１０万元，并实行贷款优先、利率优惠，从而让更多的农户和农业企业得到实惠。
（四）扶持农村贷款担保、信用体系建设。
县乡（镇）两级政府和有关部门应高度重视农村贷款担保、信用体系建设，在公司组建、人员落实、股本金筹措等方面切实加强领导和工作指导。县政府应建立农业贷款担保公司风险准备金制度，每年按担保公司股本金５—１０％的数额从县农业风险基金中列支，作为风险准备金注入农业担保公司，主要用于冲抵担保经营过程中发生的.经营亏损、代位补偿支出、弥补担保呆帐损失和扩大股本金。对现有科技、民兴、万生等三家贷款担保公司应根据其为农业企业贷款担保数额的大小和作出的成绩注入一定的风险准备金以资鼓励。乡镇政府应在农业担保公司组建中注入不少于３０％的股本金。
银行贷款调研报告篇九
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
北京市银行信贷产品。
以个人贷款和企业贷款为主。
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的xx年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。
(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
(1)北京农商银行只做出国留学贷;。
(2)渤海银行做房子的装修贷。
(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。
(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。
(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。
(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
银行贷款调研报告篇十
操作风险是银行业面临的主要风险之一，它不同于信用风险、市场风险，操作风险遍布银行内部的所有岗位，业务运行操作风险更是操作风险的密集点，银行经营活动过程的每一笔业务都需要通过临柜人员进行操作，风险也存在于操作过程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件，给银行经营带来不利影响和损失。因而，正视风险的存在，剖析风险产生的原因，不断健全内控制度，强化内部管理，有效降低和控制业务运行操作风险显得尤为重要。
业务运行操作风险表现形式很多，我们从形成风险的直接原因来分类，主要有以下几方面：一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循，或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全，在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险，例如因临柜人员综合素质低，无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案，也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作，不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动，工作中的失误也再所难免。
尽管这是一个老生常谈的原因，但通过对大量案例分析显示“十案十违章”，有章不循、违章操作是所有案件中的共同点，根本原因就是经办人员风险意识淡漠，在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生，与我们行的管理体制（特别是奖惩机制）也有较密切的关系。目前，很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员，而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩，并且在收入中所占比重较大，如揽存、销售基金、发卡或推销一笔保险等兑现多少收入，而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少，相对于产品奖励来说可谓九牛一毛，以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件，办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等，为完成任务受理柜员明知违章仍然受理，形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务，放弃了主管职责，或不认真审查凭证，或将授权卡交于经办柜员，使业务主管的授权与监督形同虚设，客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
因新老员工更替及岗位轮换，目前银行内部人员的流动性很强，但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。
一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗，并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度，并没有掌握操作要领，使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然，对制度规定的目的和意义更是一知半解，只能是边干边学，因此技术性风险错误或事故难以根除。
二是目前业务品种不断增加，代理业务、电子业务发展迅速，系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务、信用卡业务任务下发或产品开发都在个金部门，基层支行对员工的培训一般由核算部门负责，由于部门分工不同、沟通协调不够，致使对员工的业务培训出现脱节现象，员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。
第一，管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系，过分强调业务的开拓与发展，往往以实现多少效益作为自己的功绩，而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。
第二，制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快，特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛，但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上，特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上，没有严密的流程、办法，形成一些风险点；另外，新的制度办法不断推出，旧的'制度没有明确废除，造成基层行无所适从。
第三，监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督，以网点负责人、营业经理为操作管理，建立了运行管理的事中控制体系，但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉，在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗，因而对特殊业务处理能力受到制约，弱化了事中监督的作用。同时，各职能部门对新业务的检查普遍重视不够，特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低，使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。
当前，对于银行来说外部环境比较严峻，利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生；伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划，利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜，压滤机滤布犯罪分子欺诈花样不断翻新，无孔不入攻击银行薄弱环节。另外，有的员工贪图享受，为利益所驱，内部作案或被社会不法分子诱惑利用，内外勾结作案。去年发生的邯郸农行金库盗窃案就是一起员工为个人利益不惜铤而走险，给银行造成巨大损失的典型性案例。
一是防范操作风险应立足于以人为本，加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导，要让员工有平衡的心态，这样才能发挥每一位员工能力和潜力，建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法，为员工创建宽松、和谐的发展环境，培养员工爱岗敬业精神，强化员工的责任心，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。
二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育，通过警示教育活动，使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识，对其所造成的危害有深刻的感触，并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。
三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育，促进员工树立正确的人生目标，杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性，时刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和侥幸心理，真正把“视制度如生命，纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。
第一，加强内部管理，建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员，科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任，推行问责机制，加大责任追究力度，确保各项业务迅速健康发展。
第二，加强对人员和岗位分工的管理，健全岗位责任，狠抓重点部位、重点环节，重点网点、重点人员管理，培养员工良好的操作习惯，使其业务操作做到规范化、标准化。
第三，提高制度执行力。为防范风险，银行制定了一系列的规章制度和措施，要让这些制度措施深入到员工的脑子中，贯彻落实到业务操作中，而不是停留在纸上、墙上，才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理，特殊业务和大额业务双人办理换人复核，在复核过程中就要认真负责，不能流于形式造成风险。
第四，业务发展制度先行，要加快针对新业务的制度建设步伐，同时根据业务发展变化改进旧制度，使制度更具有可操作性。
一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训，新员工上岗前做好全面培训，各部门相互协调配合，对新业务，新流程改造及时进行学习，通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务，还要明白业务的来龙去脉，掌握业务的风险点。
二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能，滤布利用配备eto票据定位对比器和紫光灯等仪器设备，对可疑现钞、票据进行鉴别，提高风险防范意识，堵塞业务操作漏洞，杜绝诈骗风险。
优化业务操作流程，简化操作环节，积极开发完善系统功能，加强系统控制力度，减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍，由于系统不支持，本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理，现在账务处理需要经过三至四个交易来完成，先单边借记往来户，单边贷记内部过渡户，再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户，如果是卡账户要使用两个单边交易来完成，这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取，如库存不足，往往会发生“先存后取”现象。
首先，各级监督检查人员要认真履行监管职责，检查中要注重改进检查模式，采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式，以强化重点部位监督检查力度。
其次，对于检查发现的问题要紧抓不放，查清查透，监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导，边查边纠，以提高网点核算质量。再次，各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用，保障全行各类业务安全运行。
最后，要尽快把一些新业务纳入检查范围，加强银行内部各监督部门间的协作，加大检查频率，有效发挥监督机制作用。
银行贷款调研报告篇十一
商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。研究商业银行操作风险的具体表现形式，对于做好防范工作具有重要的意义。
（一）内控制度没有得到有效执行。近年来，商业银行对内部各部门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的，但缺乏必要的培训和风险意识教育，风险防范意识薄弱，导致法制观念不强，给正常业务经营带来极大的风险。
（二）商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗”人员多，加之本身重业务经营，轻内部管理，结果使内控制度本来就缺乏的基层商业银行，“兼岗”人员顾此失彼，不能很好地执行内控制度，缺乏应有的控制力、监督力、约束力，从内部遏止金融风险的发生。
（三）商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存在重业务发展，忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思想教育的现象，特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。
（四）经营业务单一，收入少，机构只能减人增效，职工不能更好地安心工作。商业银行改革的深化，对员工压力不断加大，加之个别机构绩效激励机制不尽完善，影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感和归属感，也成为导致案件发生的一个原因。
（五）监督检查制度不到位。抓落实，监督检查是一个不可缺少的环节，可在实际工作中，一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准，检查不深不细，流于形式，敷衍了事，对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告知”一下，没有引起高度重视，从而使监督检查流于形式，落实中存在的偏差和问题不易被及时发现和解决，给弄虚作假、蓄意犯罪者提供了机会。
（六）责任追究制度执行不够严格。在发生案件的地区和部门，一些商业银行对违规违纪行为的查处轻描淡写，处罚时不痛不痒；在处理一般的案件时心慈手软，从轻发落；处理大案要案时，不严查深挖，缩小处理范围，对自己不利的就拖、顶、压，从而大大削弱了制度的有效性和严肃性，一定程度上助长了违章操作的歪风。
（一）建立健全全方位的操作风险防范体系。一是商业银行基层网点要建立各职能部门、各岗位之间互动的监督体制，前后台相互制约的互动体系，充分发挥事后监督岗位的作用，支行长及主管行长要定期、不定期进行换位检查。二是形成对规章制度有检查、有落实、有反馈的良性循环机制，强调员工自我约束力和自我控制能力。三是坚持制度和流程的严肃性。把风险防范全方位、多层次地渗透到单位的各个岗位和环节，充分发挥业务部门的能动性，以防范因操作不到位而引发的案件和差错。
（二）充分利用现有人力资源，建立全方位操作风险监督体系。一是商业银行要把内审部门作为一个具有独立的、可操作的部门，充分发挥内审部门的作用，同时对内审部门也要实行事前、事中、事后全过程审计和交叉审计，实施合规性、责任性和风险性并举的审计原则，对有问题和薄弱环节进行持续跟踪检查，努力将审计关口前移。二是审计部门要摆脱商业银行内部人控制的局面，建立由一级分行行长直接控制的部门，全面扭转现行实际的局面。三是对重要岗位和敏感部位的员工实行八小时以外行为的监管，最终形成银行内部自律约束、再监督和外部监督多维立体的操作风险监督体系。
（三）加强思想道德教育，并引入奖罚并举机制。要加强对员工业务技能的培训，提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水平，降低因人为因素或员工对政策、制度、法律不了解而引发的操作风险。在日常管理中积极倡导建立有力的风险控制文化，将本行的内部控制战略和政策准确无误地传导到各个层次的每一位管理者和员工，使操作风险控制成为每一位员工日常工作中的首要目标。同时，要引进激励机制，对全年安全无事故的员工要进行奖励，对因工作失误或造成损失的操作风险的员工要进行处，甚至重罚，以最大限度地调动广大员工的工作积极性，把操作风险控制在最低点。
（四）建立经营与内部控制“两条腿走路”的有效体制。首先，要加强内控体制建设，从内部管理入手，将环环相扣、监督制约的内控制度真正引入到商业银行业务运作的全过程。其次，建立具有高度独立性、权威性、管理严谨，工作规范的内控体制，以制度规范业务，约束人员。最后，将内控的“事后查处”改变为“事前防范”，防患于未然，一旦发现苗头，立即采取措施化解风险。同时，通过加大查处力度增强员工自觉执行制度的自觉性，控制金融风险。
（五）严格责任追究制度，加大责任追查力度。银行业金融机构在依法严惩犯罪当事人的同时，决不能放缓对其他相关责任人的处理。一是重点追究在内控制度执行过程中的失职、渎职行为，追究有关领导人的责任。二是高度重视一般违规行为的蔓延，要从小处着手，大处着眼，警钟长鸣，常抓不懈，要把隐患解决在萌芽状态，防微杜渐，形成内控的威严防线。
银行贷款调研报告篇十二
随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况。
20xx年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20xx年个人网银用户签约数明显比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。
企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节省了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避免大额现金领取，因而企业网银也得到了推广使用。
二、影响电子银行发展的因素：
（一）电脑的普及率。根据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。
（二）文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题。
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱。
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想。
从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高。
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议。
（一）创新管理模式，提升经营层次。
针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。
（二）强化品牌意识，健全营销机制。
目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
（三）优化产品结构，整合服务功能。
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
（四）健全服务体系，提高服务质量。
以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。
（五）强化部门职责，再造业务辉煌。
在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。
（六）加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。
（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。
银行贷款调研报告篇十三
主要内容：“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，中国农业银行秉承此经营理念，如藤草向着阳光逐步扩展到全中国的各个角落，成为面向“三农”服务城乡以至建设城乡一体化的全能型国际金融企业。将网络与现实紧密结合，与时俱进，成为现代新型企业。专业于投资理财、资金周转服务，专注于打造金钥匙、金穗卡、金光道、金e顺以及金益农五大品牌。将企业发展盈利与满足客 户需求降低客户理财风险于一体，诚信沟通，普民惠民。
一、农行简介
在中国，即使是在偏远的城乡也能看见那一块绿徽黑字白底的中农业银行门牌。绿色代表生机，寓意中国农业银行致力于走向更好未来，为客户提供完美服务，绿色也象征着田野，是农民给了城乡碧玉之绿，是农村温暖全球。黑色不乏威严之感，具有权威正义之意，代表中国农业银行的高度可靠性，农行有义务为广大民众做最好的服务，表里如一切实为民众办实事。白色代表和平与纯真，这也映射了农行诚信经营的核心价值观，以白色为背景表明农行是以真诚为存世基础的，也更体现其办行宗旨：诚信沟通，普民惠民。
农行起源于xx年成立的农业合作银行。60年来，其相继精力了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。xx年1月，整体改制为股份有限公司。xx年7月，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为去昂最为普及的银行，农行秉乘诚信经营理念，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多远的一流商业银行。并凭借全面的业务组合，庞大的分销网络和领先的技术平台，想最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还包含投资银行、基金管理、金融租赁等领域。分支机构共计23461个，并继续延伸。
二、农业银行五大品牌展示
1、金钥匙
忠实传承“大行德广 伴您成长”的企业灵魂，徽章镂空部分两侧心形通过农
行行徽紧密相连，寓意金钥匙品牌与客户心心相通、以身作则、体解民情，金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成，寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化个性化的金融需求。金钥匙以其纯真的金色蕴意高贵生活典雅品质，开启财富之路，带领人们走向美好未来。
金钥匙：开启财富，引领生活。
2、金穗卡
金穗卡是农行旗下的二级品牌，最为广大学生及喜好消费的客户所青睐。可分为金穗借记卡和金穗信用卡。金穗借记卡具有现金存取、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。为方便广大客户，农行在全国各地设有24小时全自动服务的atm机，可实现银行卡现金存、取、转账基本功能。并且全国各大银行已实现联网，用户也可在其他银行atm机上办理简单业务。金穗信用卡，即由农户给予持卡人一定信用额度，鼓励持卡人超前消费，但凡由农行给予持卡人借贷钱款必须在规定期限内由持卡人全额或分期归还，否则则予以惩处。金穗卡集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身，全方位满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求，让持卡人拥有随时随地、快捷和优越的用卡体验。金穗卡：卡随心动，金随卡动。
3、金益农
其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。金益农是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行“五金工程”（承诺是金，专业是金，合作是金，服务是金，价值是金）。宣扬该品牌是三农群体的益友，吸取农民朴实的本质，为三农打造最良好的资金流通环境。从一定意义上帮助农民摆脱贫困走入致富之路，建设美好新农村，鼓励发展农业，民以食为天，农业在所有行业中占据主导地位，只要利用好此地位农村便也可像城市那样实现丰衣足食。
金益农：惠农天下，益农万家。
4、金e顺
突破时间、空间限制，结合新型电子商务平台，“e”全称“electronic”，金e顺是农行跟进时代变迁、积极创新的有力代表。金e顺使广大用户点击鼠标、足不出户即可实现在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。任何时间、任何地点，打开网络便能够享受农行服务，购物、下载、浏览最新资讯、商谈等在线完成，轻松快捷。
金e顺：轻松在线，拥有无限。
5、金光道
指中国农业银行以客户需求为导向，通过创新产品与服务，全面整合各类本外币存贷款及中间业务，为客户提供专业的对公金融服务品牌，打造综合性全方位企业金融服务平台，与客户真诚相伴，共同成长，成就宏图远景。寓意农行专注于企业金融服务与企业发展，以综合性全方位的金融服务解决方案服务对客户，为客户打开便利之门，助客户通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以远。
三、走进农行，走近农行
中国农业银行在中国共计23461个分支机构，包括总行本部，32个一级分行；5个直属分行，316个二级分行，3479个一级分行，19573个基层营业机构以及55家其他机构例如温哥华代表处、河内代表处、悉尼代表处、法兰克代表处等等。数目之多，普及之广，使得农行客户无论走到哪里都能享受农行的全方位一体化的金融服务。
银行贷款调研报告篇十四
为深入掌握世行贷款综合农业现代化项目和世行贷款城镇发展示范项目业务工作情况，广泛听取意见、建议，并采取有力措施推动业务工作开展，根据县办字〔20xx〕14号文件精神，我办于20xx年2月25日—28日深入到义源项目办、项目乡镇财政所和项目农户中开展现场调研，现将有关调研情况报告如下：
（一）项目的基本情况。
世行贷款综合农业现代化项目从20xx年开始实施到20xx年完成项目报帐，共报回世行贷款资金2582万元，发放贷款2551万元，农户贷款以财政供养人员工资作为担保，20xx年以后项目转入后期滚动使用管理，至20xx年每年能收取利息150万元左右，并按时收回到期本金或按规定办理续贷，共回收本金100万元，办理贷款815万元。
（二）存在问题。
1.极个别项目农户存在拖欠借款利息情况。
2.因项目贷款利率以借款日的中国人民银行基准利率为准，项目农户的到期贷款转贷利率存在比前期贷款利率高的情况，而项目农户又确需资金继续扶持项目生产，有少数农户不按规定办理续贷手续，而是以前期较低贷款利率缴纳贷款利息。
（三）相关意见和建议。
1.耐心细致做好项目农户思想工作，确保按时收取利息、到期本金和办理续贷。
2.项目农户拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滞纳金，超过一定期限的，建议县财政按规定程序扣取担保人工资。
3.到期贷款未归还，又不及时办理续贷的，按到期日基准利率重新计息，并督促农户归还本金或按时办理续贷。
（一）基本情况。
世行贷款城镇发展示范项目，从20xx年开始争取到20xx年底，项目按照世行的规定程序和时间节点要求认真做好了各项前期工作，主要是完成了项目的可研、项目评估、项目用地、初步设计、施工图设计、项目环评、项目移民和社会评价报告和项目招投标文件的编制和审批，并通过了世行三次项目年度检查，项目目前已完成招标并开始组织施工。
（二）存在问题。
外资项目贷款前期工作多，程序复杂。到目前为止，还没开始报帐。
（三）意见建议。
1.按世行要求认真细致开展项目实施，加快项目实施进度，并按实施进度及时编制报帐材料，报回世行资金。
2.加强与省项目办和世行专家团的沟通协调，尽量简化项目相关审批和报帐程序。
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