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银行的个人理财业务银行个人理财业务的积极作用篇一
导语：个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
两个重要文件：中国银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《指引》)。 至2009年l2月31日，以银监会为主的监管机构共颁布与银行理财产品相关的三个“办法”、两个“指引”和九个“通知” (见表8—1)。
与个人理财发展相关重要文件
文件号
金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法
银监会令[2004]1号
银监会令[2005]2号
商业银行个人理财业务风险管理指引
银监发[2005]63号
商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法
银发[2006]121号
银监办发[2006]157号
关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知
银监办发[2006]164号
关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知
银监办发[2007]114号
关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知
银监办发[2007]241号
关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知
银监办发[2008]47号
关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知
银监发[2008]83号
银监办发[2009]172号
银监发[2009]65号
银监发[2009]113号
关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知
银监发[2009]115号
银监发[2010]72号
①三个“办法”推动了三类产品的发展。
《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》介绍了衍生品交易业务的分类、界定了从事衍生品交易的基本条件与风险管控措施等主要内容，推动了与境外金融衍生品挂钩的外币理财产品的发展。2007年7月3日修订版颁布实施。
《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》规定了代客境外理财的业务准人管理、投资购汇额度和汇兑管理、资金流出入管理和信息披露与监督管理，推动了国内代客境外理财业务的进一步发展，目前共与九个国家签订了合作备忘录。
②两个指引：
《银行与信托公司业务合作指引》界定了银信合作理财产品的运作方式、基本要求、风险控制和信息披露等主要内容。
③九个通知的内容主要涉及产品的风险管理、报备制度、投资方向、信息披露制度和投资者的风险评估等重要内容。
这些规范构成了银行理财产品发展框架和业务管理框架。
(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度;
(3)具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系;
(4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件;
(5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
1.关于机构设置与业务申报材料
(1)商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。
④商业银行内部相关部门的审核意见;
⑤中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。
①理财计划的可行性评估报告;
②内部相关部门审核文件;
⑤理财计划的销售文件;
⑥理财计划的宣传材料;
⑦报告材料联络人的具体联系方式;
⑧中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
①法人机构理财计划发售授权书;
②理财计划的销售文件;
③理财计划的宣传材料;
④报告材料联络人的具体联系方式;
⑤中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
除上述材料的报告外，银监会在2009年12月24日发布的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规定，银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前10个工作日向监管部门事前报告。
2.关于业务制度建设的要求
关于商业银行个人理财业务制度建设方面，2005年的《办法》第十六条规定商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，制定理财顾问服务和综合理财服务的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。
《办法》相关的制度建设要求还包括：
(1)商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度，保证综合理财服务符合有关法律、法规及银行与客户的约定。
(2)商业银行应对理财计划的.研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理。
(3)商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系，并将个人理财业务的风险管理纳人商业银行风险管理体系之中。商业银行的个人理财业务风险管理体系应覆盖个人理财业务面临的各类风险，并就相关风险制定有效的管控措施。
(4)商业银行应制定理财计划或产品的研发设计工作流程，制定内部审批程序，明确主要风险以及应采取的风险管理措施，并按照有关要求向监管部门报送。
(5)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
(6)商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。商业银行个人理财业务人员，应包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。
(7)商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。
(8)个人理财业务涉及金融衍生品交易或者外汇管理规定的，商业银行应按照有关规定建立相应的管理制度和风险控制制度。
(1)商业银行履行代客资产管理角色，健全产品设计管理机制。
(2)建立客户评估机制，切实做好客户评估工作。
(3)建立客户投诉处理机制，妥善处理客户投诉。
(1)商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，建立健全相应的内部控制和风险管理制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金投资管理的合规性和有效性。
(2)商业银行应将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中，实行前、中、后台分离，加强日常风险指标监测和内控管理。
3.关于理财业务人员的要求
(1)商业银行个人理财业务人员资格要求
④具备相应的学历水平和工作经验;
⑤具备相关监管部门要求的行业资格;
⑥具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。
【例题.单选】为了适应个人理财市场的飞速发展，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定从业人员每年的培训时间应不少于( )，未达到培训要求的从业人员应暂停从事个人理财业务活动。
a.24小时
b.20小时
c.36小时
d.54小时
『正确答案』b
(3)商业银行个人理财业务人员考核要求
中国银行业监督管理委员会将根据个人理财业务发展与监管的需要，组织、指导个人理财业务人员的从业培训和考核。
①商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。
②商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售人员和服务人员应将客户移交理财业务人员。
(二)开展个人理财业务的政策限制
1.关于个人理财业务的政策监管
(1)商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，切实防范法律风险。
(2)商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。商业银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，并妥善保存客户资料和其他文件资料。
(3)商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划。
(4)商业银行应当制订个人理财业务应急计划，并纳入商业银行整体业务应急计划体系之中，保证个人理财服务的连续性、有效性。
(5)商业银行开展个人理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示。商业银行根据国家有关政策的规定，需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时，应将有关情况及时告知客户;除非在相关协议中另有约定，商业银行根据业务发展和投资管理情况，需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得客户同意。
(6)商业银行开展个人理财业务，涉及金融衍生品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。
(7)商业银行开展个人理财服务，发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应按照国家有关规定及时向相关部门报告。
2.关于理财产品(计划)的政策监管
(1)商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生品业务管理。
(2)商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当做理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。
(3)保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
(4)商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
(5)商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。
(6)商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。
(7)商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达;对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
(8)商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。商业银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时，应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式作出明确解释。
3.关于对个人理财业务的检查监管
(1)中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以根据个人理财业务发展与监管的实际需要，按照相应的监管权限，组织相关调查和检查活动。
③商业银行销售和管理理财计划过程中对投资人的保护情况，以及对相关产品风险的控制情况。
(2)商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会。
①当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据;
③相关风险监测与控制情况;
④当期理财计划的收益分配和终止情况;
⑤涉及的法律诉讼情况;
⑥其他重大事项。
(4)商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告应全面反映本年度个人理财业务的发展情况，理财计划的销售、投资、收益分配等情况，以及个人理财业务的综合收益情况等，并附年度报表。年度报告和相关报表(一式三份)，应于下一年度的2月底前报中国银行业监督管理委员会。
(三)开展个人理财业务的违法责任
1.关于违规业务的规定
①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的;
④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;
⑤挪用单独管理的客户资产的。
①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;
③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;
④未按规定进行风险揭示和信息披露的;
⑤未按规定进行客户评估的。
③不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
2.关于违规处罚的规定
(1)商业银行开展个人理财业务的其他违法违规行为，由银行业监督管理机构依据相应的法律法规予以处罚。
①暂停商业银行销售新的理财计划或产品;
③建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。
(3)对于商业银行违反个人理财业务投资管理规定的，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究发售银行高级管理层、理财业务管理部门及相关风险管理部门、内部审计部门负责人的相关责任，暂停该机构发售新的理财产品。
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银行的个人理财业务银行个人理财业务的积极作用篇二
;摘 要：个人理财是银行发展过程中的重要业务之一，随着人们对理财的需求越来越高，银行的个人理财业务也不断發展。本文对新形势下银行个人理财业务面临的问题进行分析，并且探讨了个人理财业务的发展对策，旨在提高银行个人理财业务发展水平。
引言
随着我国经济水平不断提升，人们的财富积累越来越多，理财成为人们最喜欢的一种财务规划方式，近年来个人理财市场的发展规模越来越多，个人理财业务在银行中的地位也不断提高。新形势下，用户对个人理财业务的要求也变得越来越多元化，所以，加强个人理财业务创新，是银行发展过程中的一个重要课题，不仅要给用户提供更加多元化的理财业务，还应该要做好客户服务，拓宽银行的理财市场，促进银行理财业务进一步发展。
个人理财业务是银行的主要业务之一，指的是银行受客户委托，运用专业的财务分析和规划，对客户的资产进行投资管理的一种活动。我国银行的个人理财业务起步时间比较晚，发展时间短，但是增速很快，一方面，与我国经济水平的快速提升有关，由于我国经济发展迅速，人们的财富积累十分迅速，当人们的财富积累达到一定程度之后，就对理财业务产生了需求。通过对我国银行的个人理财业务进行分析可以发现，理财业务主要集中在理财产品上，目前理财业务的发展比较平稳，商业银行在资产投资方面具有一定的经验和优势，而且在资产增值上具有较高的安全性，所以银行在理财市场中占据十分巨大的份额。
目前我国的理财产品主要有三大类，一是债券，二是存款，三是货币市场工具，各个银行相继推出了不同的理财业务，理财投资结构比较稳定，使得资产的预期收益率波动比较小，能够给客户带来比较稳健的收益和回报。
需要注意的是，近年来，第三方金融机构的出现，让银行的理财业务遭受了一定的冲击，因为居民的理财意识不再局限于固定收益的产品，第三方金融机构给用户提供的理财方案更加多元化，提供的理财产品也更多样，所以越来越多用户开始转向其他的金融机构，这就给银行的发展带来了不小的冲击。对此，银行必须要加强改革力度，对个人理财业务进行创新，只有求变，才能在市场中占据一定份额。
第一，产品同质化严重。银行的理财产品种类日益增多，理财产品的质量参差不起，但很多银行所推出的理财产品并没有太大的创新，即使有新的理财产品，也是在原有的理财产品的基础上稍加整合。而且理财产品的研发周期比较长，结构单一，所以导致用户对银行的理财业务兴趣度有所下降。
第二，风险管理不到位。银行的个人理财业务实质上是一种信托关系，是客户将自己的资金交给银行进行投资管理的，商业银行作为委托代理方，应该要做好用户资产的风险管理，从而减少风险冲击。但实际上一些银行在个人理财业务方面的风险管理不到位，一些客户本身的风险防范意识也不够强，认为将资金放在银行就是万无一失的，殊不知在金融领域中存在很多不确定的风险因素。
第三，缺乏专业的理财专员。我国的个人理财业务发展时间比较短，在行业内缺乏专业的理财人员，在开展个人理财业务推介的时候有的理财人员本身对业务本身以及业务的风险不够了解，为了业绩盲目进行理财业务推介。随着我国的个人理财市场的发展，整个行业对理财人员的需求是越来越大的，理财人员的数量和个人能力素养并不能满足市场的发展需求，这是目前银行个人理财业务发展面临的一个重要问题。
1、创新个人理财产品
银行的理财产品种类越丰富，才能满足不同用户的理财需求，拓展用户范围，提高理财业务发展水平。而且随着人们对理财业务的需求越来越高，银行必须要加强对理财产品的创新研究，需要对理财市场的变化和发展趋势有敏锐的洞察能力，开发出更符合用户需求的理财产品，以此增强银行的理财产品对用户的粘度。具体来讲，首先应该要加强自主化研究，当前很多银行的理财产品同质化现象严重，银行应该要加大自主研发力度，研发出更多具有本行特色的理财产品，体现个性化，满足用户的潜在需求。其次，在复合化角度上应该要满足用户的多元化需求，对当前的理财产品进行创新，再组合，从而提升理财产品在同类产品中的竞争力。最后，需要从理财产品的品牌化发展角度着手，银行应该要树立良好的理财服务意识，打造理财服务品牌，融入银行的文化理念，让客户与银行之间保持粘度。
2、建立完善的风险管理体系
风险管理是银行发展过程中的重要内容，为了提升个人理财业务的服务质量，应该要建立风险管理体系，针对个人理财产品的特点，采取风险计量、风险控制和处理方法，建立健全的风险控制体系，让银行的理财部门和风险管理部门相互合作，相互支撑，形成完整的风险管理架构。另外，在风险管理过程中，必须要让客户对理财业务的风险有充分的了解，避免客户和银行之间的信息不对称，银行应该要严格执行银监会所要求的公开风险等级和风险披露，当用户在购买理财产品的时候，银行要充分向用户说明投资可能存在的风险，并且对用户购买的理财产品进行详细介绍，尽量减少风险。
3、打造专业的理财队伍
个人理财是一项专业化程度很高的业务，对理财人员的要求很高，银行需要建立一支高素质的理财团队，理财人员不仅要具备专业的金融市场知识，还要善于营销，学会利用互联网平台为用户提供服务，对银行的理财产品进行推广。而且要具备风险管理意识，秉承以客户为中心的理念，给客户提供优质的服务和准确的投资理财信息，让客户的投资可以实现收益最大化。
结语
综上所述，个人理财是银行发展过程中的重要业务内容，在银行转型发展的背景下，银行的个人理财产品必须要不断创新，具备个性化特征，而且要提高服务水平，组建专业化的理财服务团队，坚持以客户为中心的服务理念，为用户提供优质服务，加强个人理财业务的风险控制，促进银行的个人理财业务实现稳定发展。
参考文献：
[1]董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略分析[j].现代商业，2013（24）
[2]董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[j].中国证券期货，2012（06）
[3]张楠.商业银行个人理财业务发展现状及分析[j].现代经济信息，2015（14）
作者简介：
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;摘 要：个人理财是银行发展过程中的重要业务之一，随着人们对理财的需求越来越高，银行的个人理财业务也不断發展。本文对新形势下银行个人理财业务面临的问题进行分析，并且探讨了个人理财业务的发展对策，旨在提高银行个人理财业务发展水平。
引言
随着我国经济水平不断提升，人们的财富积累越来越多，理财成为人们最喜欢的一种财务规划方式，近年来个人理财市场的发展规模越来越多，个人理财业务在银行中的地位也不断提高。新形势下，用户对个人理财业务的要求也变得越来越多元化，所以，加强个人理财业务创新，是银行发展过程中的一个重要课题，不仅要给用户提供更加多元化的理财业务，还应该要做好客户服务，拓宽银行的理财市场，促进银行理财业务进一步发展。
个人理财业务是银行的主要业务之一，指的是银行受客户委托，运用专业的财务分析和规划，对客户的资产进行投资管理的一种活动。我国银行的个人理财业务起步时间比较晚，发展时间短，但是增速很快，一方面，与我国经济水平的快速提升有关，由于我国经济发展迅速，人们的财富积累十分迅速，当人们的财富积累达到一定程度之后，就对理财业务产生了需求。通过对我国银行的个人理财业务进行分析可以发现，理财业务主要集中在理财产品上，目前理财业务的发展比较平稳，商业银行在资产投资方面具有一定的经验和优势，而且在资产增值上具有较高的安全性，所以银行在理财市场中占据十分巨大的份额。
目前我国的理财产品主要有三大类，一是债券，二是存款，三是货币市场工具，各个银行相继推出了不同的理财业务，理财投资结构比较稳定，使得资产的预期收益率波动比较小，能够给客户带来比较稳健的收益和回报。
需要注意的是，近年来，第三方金融机构的出现，让银行的理财业务遭受了一定的冲击，因为居民的理财意识不再局限于固定收益的产品，第三方金融机构给用户提供的理财方案更加多元化，提供的理财产品也更多样，所以越来越多用户开始转向其他的金融机构，这就给银行的发展带来了不小的冲击。对此，银行必须要加强改革力度，对个人理财业务进行创新，只有求变，才能在市场中占据一定份额。
第一，产品同质化严重。银行的理财产品种类日益增多，理财产品的质量参差不起，但很多银行所推出的理财产品并没有太大的创新，即使有新的理财产品，也是在原有的理财产品的基础上稍加整合。而且理财产品的研发周期比较长，结构单一，所以导致用户对银行的理财业务兴趣度有所下降。
第二，风险管理不到位。银行的个人理财业务实质上是一种信托关系，是客户将自己的资金交给银行进行投资管理的，商业银行作为委托代理方，应该要做好用户资产的风险管理，从而减少风险冲击。但实际上一些银行在个人理财业务方面的风险管理不到位，一些客户本身的风险防范意识也不够强，认为将资金放在银行就是万无一失的，殊不知在金融领域中存在很多不确定的风险因素。
第三，缺乏专业的理财专员。我国的个人理财业务发展时间比较短，在行业内缺乏专业的理财人员，在开展个人理财业务推介的时候有的理财人员本身对业务本身以及业务的风险不够了解，为了业绩盲目进行理财业务推介。随着我国的个人理财市场的发展，整个行业对理财人员的需求是越来越大的，理财人员的数量和个人能力素养并不能满足市场的发展需求，这是目前银行个人理财业务发展面临的一个重要问题。
1、创新个人理财产品
银行的理财产品种类越丰富，才能满足不同用户的理财需求，拓展用户范围，提高理财业务发展水平。而且随着人们对理财业务的需求越来越高，银行必须要加强对理财产品的创新研究，需要对理财市场的变化和发展趋势有敏锐的洞察能力，开发出更符合用户需求的理财产品，以此增强银行的理财产品对用户的粘度。具体来讲，首先应该要加强自主化研究，当前很多银行的理财产品同质化现象严重，银行应该要加大自主研发力度，研发出更多具有本行特色的理财产品，体现个性化，满足用户的潜在需求。其次，在复合化角度上应该要满足用户的多元化需求，对当前的理财产品进行创新，再组合，从而提升理财产品在同类产品中的竞争力。最后，需要从理财产品的品牌化发展角度着手，银行应该要树立良好的理财服务意识，打造理财服务品牌，融入银行的文化理念，让客户与银行之间保持粘度。
2、建立完善的风险管理体系
风险管理是银行发展过程中的重要内容，为了提升个人理财业务的服务质量，应该要建立风险管理体系，针对个人理财产品的特点，采取风险计量、风险控制和处理方法，建立健全的风险控制体系，让银行的理财部门和风险管理部门相互合作，相互支撑，形成完整的风险管理架构。另外，在风险管理过程中，必须要让客户对理财业务的风险有充分的了解，避免客户和银行之间的信息不对称，银行应该要严格执行银监会所要求的公开风险等级和风险披露，当用户在购买理财产品的时候，银行要充分向用户说明投资可能存在的风险，并且对用户购买的理财产品进行详细介绍，尽量减少风险。
3、打造专业的理财队伍
个人理财是一项专业化程度很高的业务，对理财人员的要求很高，银行需要建立一支高素质的理财团队，理财人员不仅要具备专业的金融市场知识，还要善于营销，学会利用互联网平台为用户提供服务，对银行的理财产品进行推广。而且要具备风险管理意识，秉承以客户为中心的理念，给客户提供优质的服务和准确的投资理财信息，让客户的投资可以实现收益最大化。
结语
综上所述，个人理财是银行发展过程中的重要业务内容，在银行转型发展的背景下，银行的个人理财产品必须要不断创新，具备个性化特征，而且要提高服务水平，组建专业化的理财服务团队，坚持以客户为中心的服务理念，为用户提供优质服务，加强个人理财业务的风险控制，促进银行的个人理财业务实现稳定发展。
参考文献：
[1]董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略分析[j].现代商业，2013（24）
[2]董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[j].中国证券期货，2012（06）
[3]张楠.商业银行个人理财业务发展现状及分析[j].现代经济信息，2015（14）
作者简介：
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;摘 要：2012年起，以资管业务为基础的商业银行理财业务迅速发展，理财业务呈几何式增长。在银行理财业务迅猛发展的同时，监管套利、刚性兑付、期限错配、多层嵌套等问题凸显，从而蕴藏了较大的金融风险。2018年上半年国务院正式出台《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”），给银行理财业务的发展带来了许多的变数。本文针对在资管新规这一大背景下商业银行理财业务应该如何发展进行了探析。
对于商业银行来说，资管新规的作用具有双面性，它既是一次发展的机遇，也是一项艰巨的挑战。只有深入探索目前理财业务发展中所面临的问题，确保合法合规的前提下灵活操作，采取针对性措施才能确保理财业务的持续健康发展。
（一）理财业务规模遭遇强烈冲击
在资管新规推出之前，理财产品一直凭借“风险低、收益稳、兼具一定流动性”的产品优势开拓理财市场，广大投资者习惯了非净值化的资产运作方式并对之青眼有加。但是当资管新规推出后，金融机必须打破刚性兑付，也就意味着保本理财将不复存在。据可靠数据统计，我国的保本理财规模占全部理财产品的三分之一。由于投资者接受理财产品的净值波动还需要一定的适应时间，同时保本理财产品的退出将促使这部分客户在没有适应净值型理财产品之前重新选择其他投资工具，从而导致理财业务的大规模缩水。2017年《中国银行理财市场报告》显示，2017年底金融理财产品规模与年初相比出现了3.4万亿元的回落，降幅超过50%。
（二）净值化管理落实难度大
新规明确规定我国金融机构经营资产管理业务应一概采用净值化管理模式，即金融产品定价需依据公允市价，使金融产品的收益与风险能在价格上得到体现。目前商业银行理财业务中有占比接近90%的预期收益型理财产品都与“剛性兑付”有所关联，在新规的指导下这些产品将向净值型大规模转化。另一方面，多数客户对净值化理财产品的反响并不热烈，这是由于以往的银行虽然发行的是利用摊余成本法估计价值的非保本理财产品，但是在实际理财过程中仍然会给与客户一定的预期收益提示。净值化的实行使得投资者，即银行客户一时难以改变固有的风险规避心态，如此一来客户在选择理财产品时仍旧倾向于保本保收益的传统产品，而对同样具备保本保收益特质的净值型产品缺乏兴趣。净值化还会造成理财产品估值失准，以公允市价预估理财产品价值在实际操作中存在问题，由于对投资对象的分类及定位不够细致，很容易降低部分理财产品公允市价估值的准确性，此种情形下，银行只能继续使用以往的成本摊余计价法，不能切实执行新规。因此，要将净值化管理落实到银行理财业务中是一项难度较大的任务。
（一）加强对理财产品的创新
在资管新规的大背景下，要想持续推动银行理财业务的良性发展，需要对现有理财产品进行创新。一是参照结构性存款的基础理念，设计出既符合监管要求又能满足客户保本金融需求的理财产品。二是丰富现有理财产品的种类，逐步建立覆盖不同资产类别、不同期限、不同风险偏好、不同起购金融的产品，以此满足不同需求的客户。三是调低理财产品的门槛，下调起售金额，让理财产品覆盖更多的大众客户。四是打造爆款产品，形成核心竞争力。国内理财市场产品同质化严重，金融机构之间陷入了无休止的恶性竞争。纵观全球领先的资管机构， 每一家机构都有自己的王牌资产类别。如摩根大通在主题化投资管理领域一枝独秀， pimco被称为全球的“债券之王”， vanguard的低成本etf基金获得股神巴菲特的力荐。因此， 商业银行可在完善产品体系的基础上， 深耕自身优势领域， 打造爆款产品抢占市场份额， 建立自身品牌效应。
摩根大通及瑞根等享誉国际的知名银行已率先实践了这种方法并大获成功。子公司可以和本行的其他各部门通力配合， 结合各业务部门的优势，做到取长补短，使现金管理、信托、不动产及按揭贷款等银行业务能够互相促进、互相带动，增强银行的综合运营能力，以此满足社会上不断增长的各种金融消费需求，实现资金源源不断的净流入，致力于将年复合增长率提升到5%左右。成立资产管理子公司，一方面有利于提高专业性， 又有助于资管业务和银行其他主营业务的风险隔离，防止发生系统性风险。我们可以借鉴国外成功的典型促进我国理财业务向国际接轨。
（三）强化资管产品久期管理
金融机构应当提高理财产品久期管理的管理工作效率及工作质量，从而有效控制期限错配的风险。就一般情况而言，银行在资金端紧张时很大可能会采用期限错配的方式来吸入资金，以此实现资金来源的短期化及使用的长期化，从而解除资产端危机。中小型银行尤其热衷于使用这种解决办法。一旦在借新还旧的任意一个环节出了问题， 就可能导致资金链断裂。基于此，金融机构应积极创新技术，以更加科学合理的方式制定资产管理期限，提高对资管产品实行久期管理的水平。
（四）加强投资者教育
资管新规要求打破刚性兑付，投资者自负盈亏，但多年来投资者形成的保本保收益的惯性思维在短时间内难以改变，这就需要银行业金融机构投入更多的人力、物力、财力加强对投资者教育，促进投资者思维观念的转变，增强其净值化意识，坦然面对并接受投资过程中可能存在的风险，增强投资者的心理承受能力。
（五）加强理财人员专业培训工作
新规中对银行个人理财服务也提出了新的要求，即“由单一服务向多元客户服务体系转变”，这一目标的实现要求理财服务人员具备更高的工作素质。目前我国商业银行中负责理财的专业人员数量少，且专业水平有待提高，极度缺乏对证券、投资、保险等领域的知识都有所涉猎的综合型理财人才。绝大多数银行理财人员只能为客户提供基础的理财服务，使业务无法向纵深方向长远地开展下去，这极大地限制了银行个人理财业务的发展。基于此，商业银行应加强理财人员专业培训工作，将员工培训中的表现及最终考试成绩纳入基础管理考核，并将之作为员工绩效工资发放的标准;鼓励员工通过继续教育考取afp、cfp、cfa等专业证书，并对成功取得证书的员工给予一定的奖励，并报销培训费用。
三、结束语
总而言之，资管新规的落地对我国银行业理财业务有较大的冲击，但同时也蕴含了前所未有的机遇，只要银行业金融机构能够充分认识到自身理财业务所存在的问题，通过理财产品创新、成立资产管理子公司、加强投资者教育等措施，在资产新规的监管下，银行业理财业务一定会进入良性循环的发展轨道。
参考文献：
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;我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 目 录 前言 1 一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 2 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 2 （二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 2 二我国商业银行个人理财业务存在问题 3 （一）产品结构的问题 3 （二）风险控制和信用问题 4 （三）从业人员存在的问题 5 三 结论与建议策略 5 （一）产品结构分析 5 （二）风险控制 6 （三）人员管理 7 （四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 8 结论 9 参考文献 9 致谢 9 我国商业银行个人理财业务的发展状况及问题研究 摘要：随着中国金融市场的开放，个人金融服务已经吸引了众多投资者的关注，并吸引大量外资银行参与市场竞争。在此背景下，探索商业银行个人理财业务的发展战略，可以有效地提高个人金融服务水平和市场竞争力，从而实现自身金融品牌的建立和利润的增长。本文首先介绍了我国商业银行的发展演变，目前对商业银行的发展，导致个人金融业务，在此基础上，个人理财业务在国内外的发展情况进行了介绍，并提出了存在的问题和未来的完美的正确的建议。因此，本文从三个方面介绍了发展的概念，中国的商业银行个人金融服务产品的特点，然后关注、分析、探讨如何解决这些问题，并探讨了个人金融业务的未来发展方向，对促进中国商业银行的市场发展有一定的参考意义。
关键词：商业银行；
个人理财；
问题建议 前言 在各国商业银行金融创新浪潮中，个人理财业务的发展尤为迅速，引起了各国银行的普遍关注。个人理财业务的发展有助于商业银行利用现有的资源和客户优势，扩大银行创新和发展的空间；
可以增加收入来源的商业银行的中间业务，提高银行的盈利能力的整体水平；
与传统的资产负债业务更加安全，风险相对较低，提高商业银行的资产和负债结构、有效节约资金筹措成本、更好的自我资本比例限制；
同时，促进个人金融商品的设计、银行的销售、传统银行的产品的普及，全面发展银行的业务。因此，各国商业银行都在积极发展个人理财业务，以适应未来金融市场的发展方向，赢得市场利润空间。商业银行个人理财业务在中国的资产管理的发展和提高居民收入的需要，通过提供商业银行的金融服务，为了避免预测经济风险，对未来对财务状况的不安、以及经济的健全成长为下一代的良好基础。一般来说，银行个人资产管理业务有助于改善我国商业银行的服务改善功能的重要突破，商业银行和金融交易所的收益结构。个人金融业务的进一步发展将成为扩大金融服务和增加他们的营业收入对中国商业银行的一项重要内容。因此，整理近年来在个人理财业务发展的中国商业银行的得失，总结其经验和教训，为今后商业银行经营模式的转型与发展具有较强的现实意义。
一 我国商业银行个人理财业务的发展现状 （一）我国商业银行业务的发展历程及其动因 自2006以来，商业银行的金融产品市场规模急剧增加。市场竞争的加剧，客户理财服务需求的多样化是造成这种情况的主要原因，根据市场调查，目前2/5的调查显示他们需要金融产品，近3/4的受访者表示他们对金融产品感兴趣。可以看出，对金融顾问的需求正在增长，这一业务的市场前景将越来越好。相互需求与供给，使得竞争日趋激烈的物理和金融行业，各家商业银行都在努力挖掘自己的潜力，创造出比其他银行理财产品更具竞争力的产品。国有商业银行都在努力拓展他们的子产品增加金融产品的竞争。同时，随着国内需求和国外需求的增长，银行的金融产品也取得了长足的进步。金融产品类型由原来的单一型和固定型向高风险、高收益的新型金融产品转变。通过以上的描述，我们可以清楚地看到，目前商业银行在世界范围内得到了广泛的关注，各大商业银行都在加强网络化、专业化、服务化，更加紧密、更健康的发展。
（二）我国商业银行理财产品运作模式的演进 人民币理财最重要的投资对象是稳定收益基金、政府债券和中央银行发行的票据。为了进行有效的风险管理和控制，银行通常将各自的资金和客户资金分开，以便成为一个政党。在这一时期，金融产品不需要很高的操作平台。因此，只要我们充分利用银行自身的业务资源，就能有效地处理此类业务。
之后，资本市场的繁荣和低利息和银行间的债券市场有越来越多的共同作用，市场上的旧金融模型，已经完全无法满足需要的金融产品，作为新的运作模式已成为这一时期的探索和创新商业银行焦点。第一点是加强与全球的合作，与外资银行发展新的金融产品。随着qdii的出现，人民币提供了更广阔的空间，使人民币能够在海外投资。因此，金融市场上的大量产品自然与汇率和利率有关。第二点是充分利用信托公司的实力，作为投资信托公司的名义，实业股份市场投资是上述的市场。在信托公司和良好的合作市场上，有很多新的金融商品。信托产品，如转让受益权，购买新股，以及债券、股票和信托的整合，都是那个时代的产物。
随着国内居民收入水平的不断提高，也有了财务管理意识。在这种形势的推动下，个人金融市场的规模将继续扩大。在上海的调查显示：大多数上海人：“没有专家指导自己的金融投资风险；
超过3/4的受访者表示他们愿意接受投资银行的建议，因为他们相信银行比党更权威，回答者的百分之百，在金融方面，银行的咨询设计服务在最有吸引力的方向上。
40%的人表示“提供更多的代理客户和投资银行的操作、更全面的服务专家”、“给予渴望银行的专家的财务管理指导定期”。从以上发现，我们可以看到，如何正确投资，通过投资增加资本，获得更多的利润，在资本中发挥更大的作用，已经成为许多富人共同关心的问题。
随着经济的发展，市场的需求也在增加。在这些要求下，个人理财业务逐渐成为人们收入的一个新的组成部分。可以说，到目前为止，来自各类银行的专家学者仍在为高端金融产品的发展而苦苦挣扎。国内商业银行和国外商业银行都在尝试设计新的金融产品，以适应日益激烈的市场竞争。
二我国商业银行个人理财业务存在问题 （一）产品结构的问题 1.理财产品守旧单一 目前，中国尚未形成一个完整的金融市场体系，目前还没有金融衍生产品市场。因此，中国金融机构很难开发出适合国内经济持续增长的有效金融产品。国内银行结构的金融商品的利息，汇率的滞留，债券等低风险，低收益基础的产品。对顾客的意见，长期的财务计划，只是不同类型的储蓄商品的结合。
2.目前我国实行金融业分业经营的经济体制 商业银行只能从事自己的业务领域，不能从事证券投资业务，也不能从事保险公司的各种业务。银行之间的分离，证券和保险三大市场，业务不能交叉，在相对的状态，三只在各自的领域为他们的客户的钱，无法使用其他两市场价值，从而使个人金融业务的发展受到了限制，因此导致个性化的服务相对较低的水平，有没有办法在证券和保险两市场获得银行利润。
（二）风险控制和信用问题 1.信用信息披露制度不完善 信用信息系统发展不平衡。当合同一方没有履行合同义务的意图或能力时，信用风险就会产生。在市场经济的初期阶段，在中国的信用管理法律、法规不健全。从技术的角度来看，现代信用风险管理手段对不足而先进的技术支持进行。首先，信用风险评估，大量的各类数据的企业是必不可少的，但是，由于中国的信息披露，管理和其他方面的制度还不完善，与发达国家还有不小的差距，使得许多公司的财务数据的收集是非常困难的，对于那些已经公开的大型企业的财务数据不完全相信。
2.透支银行的信用风险 在目前情况下，商业银行的个人金融业务可以说是透支银行信贷。从银行的角度来看，存款和金融服务是两种不同类型的业务。前者属于内部资产负债表业务，后者属于表外信托业务。在损失反映和处理方面，表中业务主要代表损失和损失的总和，而表外业务的损失程度则取决于合同的完整性。金融产品投资者将其资产交给银行进行管理，因为投资者认为，通过银行管理和投资，他们可以获得利润，主要用于资本收益或利息收入。投资者不在乎银行对账单和资产负债表之间的区别，因为他们相信银行。投资者对银行的信任既有优点也有缺点。一方面可以促进金融服务业的发展。另一方面，如果恶意使用的话，会无视这样的信赖的必要性，银行将承担严重后果。
（三）从业人员存在的问题 1.缺乏高素质理财人员 金融服务业是一个综合性的业务，它需要很强的知识和技术，这需要人才的专业素质高，专业知识好，技能和投资理财需求的经验，还应掌握的相关知识，来自各行各业，具有公关协调能力，组织能力，沟通能力强。现在，中国的商业银行在财务管理专业和客户经理的需求很大。从产品研发的角度来看，商业银行自主研发产品的能力还比较薄弱。目前，虽然许多财务管理人员都有财务专家的名字，但他们大都精通业务，不擅长其他相关业务。
2.缺乏职业操守 由人为和技术性错误引起的行为，包括欺诈、故意隐瞒产品风险和产品收入的虚假报告。据银行利率网络数据，在购买调查的金融产品用户中，曾有过误导用户的经历，误导率从25%的2011下降到18%的2012。虽然误导率正在下降，但财务人员的专业素质和职业操守仍然很难。一旦销售误导、隐瞒收入和欺诈行为，它将导致投资风险。商业银行会失去一些优秀的客户，甚至会损害银行的商誉。
三 结论与建议策略 （一）产品结构分析 1.政策环境因素 现在，西方商业银行的主要经营模式是保险、基金、证券等金融机构之间的相互合作。对中国商业银行的相对比值，首要的任务是扩大投资银行的范围，寻求合作的基金公司或银行自己的基金公司，为了寻求更深、保险、基金、证券公司，只有这样，我们的银行能够逐步与国际金融市场线。真正成为个人理财的主要投资对象。
相应地，国家放宽措施，限制商业银行和其他金融机构的业务范围，例如减少或取消长期贷款业务、短期信用事业、间接融资和直接融资业务、商业、政策业务之间的法律限制。通过这些措施，银行能够顺利进行商业信托、保险证券业务、例如保证证券交易、存款、融资、租赁和投资信托业务，也可以使银行的工作真正意义得到全面的服务，同时考虑到投资商业银行。
2.建立充满活力的个人理财服务体系 提高科技含量，利用匹配网络、计算机硬件和软件，建立一个信息平台，个人金融服务到互联网的交流水平，来处理所有的客户信息和金融服务都可以在网上实现；
互联网的个人理财平台建立后，我们需要加强客户安全信息和互联网的使用，使客户的信息交流、咨询、调查、研究和管理。因此，为了进一步扩大商业银行的个人管理业务，增加金融信息化、信息化、网络化的建设力，加强科学技术装备的投入，更方便地支付网络交易。顾客的个人金融服务不拘泥于银行内部，客人在家办公等各种户外场所办理金融业务，不仅仅是金融工具银行柜台，可以实现电话、手机、电脑网络的金融服务。进一步充实金融网络平台和金融电子运营系统，建立更充实的内部数据信息管理系统，满足顾客更方便、更舒适的金融服务的需求。
积极地为个人金融商品的持续革新和品牌构筑。第一，如果金融机构不接受新业务的支持，就通过法律的风险企业。首先，我们需要组织和整合现有的金融产品及其相应的金融服务。第二，加强金融产品创新的研究与开发，特别是建立适合资本市场发展的金融产品。三是加大对互联网金融产品的投资力度，这是建设高度自主创新金融服务的核心。网络金融产品能否在未来金融机构中实现金融和金融服务质量和效率。此外，金融机构要重视培养高素质的新业务人员。只有培养高素质人才，才能为金融机构创造更高质量、更强的金融产品。
（二）风险控制 1.信息披露的完善 要加强银行的信息公开。例如，通过披露日常净值的相关变化，建立和完善信息披露制度，可以大大提高金融产品的透明度，使投资者更清楚地了解金融产品的内在价值。
建立和完善顾客而不是基于商业银行账户的客户数据库系统，通过采集、客户资料的整理和分析，具体要求和资本流动的变化，如这些基金的客户信息为特定客户对银行服务和生存的选择，了解客户的动态需求，并详细分析这些数据来选择优质客户。然后确定财务目标群体。
信息与客户之间的商业银行和商业银行，保险，证券公司应形成一个共享数据库之间共享这些方便数据的各商业银行之间，商业银行与保险、证券公司，客户信息，避免资源浪费和重复采集，也更有利于深入的个人理财，高端商务发展。
2.信用风险的控制 加强政府监管。在***领导下的信用管理机构的设立，在当前诚实的环境中特别重要，信用系统的未来是独立的独立机构、政府机关、政府的作用是中国信用系统的统一规划、统一建设、信用管理系统的建设统一。为了确保维护的信用系统的建设的连续性，信用评价机关的独立性是部门的利害关系。
建立和完善全国性的企业和个人信用档案和制度，必须保证有信誉档案的企业和个人享受诚实信用带来的好处和便利。加强企业信息的完整性的评估和预测未来信贷的同时，我国大多数企业财务会计的滞后现象普遍存在的问题，以及普遍缺乏信誉，财务舞弊行为，因此有必要加强对非财务因素对信用风险度量的重要性评价。维持完整的信用等级的系统是金融市场成为健全稳定发展的基础。因此，我国建立和完善，商业银行为主体，“信用评级公司和助理信用评级系统。与信用评级机构必须满足建立法规的需要，对金融安全应符合注册资本的相关要求，还需要有从事信用评级业务及专业的要求，并能有一个相对先进的随着时代的进步而不断更新的数据库系统，具有企业和个人相应的信用评价等级标 准。
（三）人员管理 1.提高行业的准入门槛 个人资产管理顾问对在社会中发挥重要作用的社会财富增加。因此，我们在建立统一标准规范的行业，进入业界的门槛的提高。要统一资质标准，加强和提高个人理财顾问的能力，同时通过法律与道德行为的互动，约束个人理财顾问，以获得公众的信任，促进行业的可持续发展。
2.成立理财人员专管协会 在银监会和银行业协会的指导下，设立一个专门的部门，对银行的财务部门进行横向管理，而不是纵向管理。加强成员银行之间的沟通，金融业务的强化和法律法规的创立成员，提高了银行和管制机构的沟通平台，加强了成员银行的投资管理和风险管理的专业水平，金融风险投资者的意识和自我保护意识。
3.专业道德规范 要独立进行金融产品风险评级，客观真实地评估客户风险承受能力，充分披露产品风险，运用各种有效途径，加强投资者教育和业务信息沟通。它不能为了追求高利益而对顾客隐瞒、虚假甚至欺诈。有必要向客户介绍产品的基本和性质，让投资者了解如何操作他们购买的产品。
（四）第三方支付平台及对银行个人理财的建议 通过电子支付市场发展有效率的零售业务。充分利用商业银行应高稳定性,良好的信誉,力量的资金和技术力量,中间业务创新的个人客户的模型,并积极提供金融咨询、现金管理和各种安全和方便顾客的支付服务,个人支付和结算网络规模的发展和用户业务的重点是高黏度,并充分利用中央银行的“超级网银”的发售,一站式银行网络管理平台。进入移动结算领域的是市场第一商。智能手机和3g网络的普及、4g网络的安装和移动通信加入者群的出现，向移动支付提供了很大的潜在顾客群。移动支付可以是可用的装置和在网络上进行支付，从而能够翻翻离线支付模式。移动支付本身也有许多创新模式，基于移动支付和微信平台二维码的支付来制造更多的应用场景。
结论 中国的商业银行个人金融业务，也一直延续着传统的模式，稍有改变，效果不大，从社会经济发展的联系，社会目前的经济形势是不适合的，而方式过于老化、封闭、不透明，收入差异；
第三方理财，实现透明的，不是封闭的。实时转账功能，即时处置实时转账，使财务管理人员可以使用个人终端，实时获取账户信息，了解收益，投资可实时调整，实现投资收益最大化。同时，第三方理财的在线支付功能，方便用户随时在线购买，基金部门不会产生手中的收入浪费，效率更高、更严格、更透明。因此，商业银行个人理财面临着改革，以适应社会发展的需要，从政策和银行，银行应该积极的工作姿态，脚踏实地，为用户着想的好产品，好的服务，与银行信贷的优势，弥补银行的不足不灵活，随着产品收入的口碑优势不足，改变封闭式财务管理，增加网络功能，使财务管理者总是能看到他们的财富，这是互联网金融时代的目的。
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在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，同时还到许多在工作过程中许多同事的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。
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