写作是运用语言文字进行表达和交流的一种创作活动，可以用于传递信息、表达思想和感情。写作时，我们要注重细节的描述，使文章更加生动有趣。下面是一些时间管理的建议，帮助你更好地安排工作和生活。
货币银行心得篇一
近年，随着社会经济的发展，假币问题日益突出，给社会治安和金融秩序带来了极大的威胁。银行作为金融系统中的重要组成部分，自然也成为了假币的重要受害者。为了提高银行员工识别假币的能力，近期我们银行组织了一次反假货币培训。通过这次培训，我深刻体会到了防范假币的重要性，并且得到了一些实用的方法和技巧。
首先，这次培训使我深刻认识到防范假币的重要性。世界银行统计数据显示，全球每年因假币而遭受的经济损失巨大，而我国也不例外。假币的流入不仅严重损害了银行的声誉，还会导致社会财富的流失和市场经济的混乱。因此，每一位银行职员都应当高度重视防范假币工作，不容有丝毫懈怠。
其次，针对假币的种类和特点，我们在培训中学到了一些实用的方法和技巧。首先是辨别假币的外观特点。通过观察假币的纸张、水印、光变油墨、锌版印刷等特点，我们可以初步辨别出是否是假币。同时，对于大面额假币，我们可以观察其纸张的质地和厚度是否符合真钞，这也是一个较为简便但十分实用的方法。另外，通过红外线、紫外线等特殊仪器的辅助，我们也可以进一步验证真伪。总之，这些方法和技巧的学习和掌握，无疑提高了我们防范假币的能力。
再次，培训中的实战演练帮助我更加熟练地掌握了识别假币的技能。在培训中，我们亲手摸索、观察和辨别了大量的假币。面对各种假币，我们学会了凭借眼力、手感和观察力来辨别真伪。通过频繁的实战演练，我逐渐熟悉了各种假币的特点，对假币的辨别也更加娴熟。这种实操能力的提高，将对我们银行的防范假币工作产生持久的积极影响。
最后，这次培训还加强了对良好的职业道德和银行行业规范的重视。在培训中，我们被要求严格遵守银行的相关规定，坚守职业操守。只有这样，我们才能以自己的行动守护银行和社会的利益。另外，培训还强调了诚实守信的重要性，提醒我们在与客户互动时要用心倾听、以真诚服务。这种职业道德的强调，对于我们银行员工以后的工作和生活都有着重要的指导意义。
综上所述，银行反假货币培训给我留下了深刻的印象。通过这次培训，我对防范假币的重要性有了更加深刻的认识，学到了很多实用的方法和技巧。实战演练的过程让我更加熟练地掌握了识别假币的技能。最重要的是，这次培训强调了职业道德与银行规范的重要性，对我们以后的工作和生活都有着深远的影响。我相信，在这次培训的指导下，我们银行员工的反假货币能力将得到全面提升，为银行的稳健经营和金融安全做出积极贡献。
货币银行心得篇二
近年来，随着虚拟货币的逐渐兴起，越来越多的人开始投资虚拟货币。不仅普通人参与其中，就连银行员工也开始了解和使用虚拟货币。本文将探讨银行员工在使用虚拟货币过程中的心得和体会。
二段：虚拟货币带来的机遇
作为金融行业的从业者，银行员工对虚拟货币有着独特的理解和认知。虚拟货币在一定程度上缩小了传统货币和实物之间的距离，为人们创造了更多的机遇和财富。虚拟货币领域的创新技术和商业模式带来了更多的投资和交易渠道，尤其是区块链技术的应用，让交易更加安全和透明。银行员工可以通过自身的专业知识和技能，更好地理解虚拟货币的投资价值和风险，把握机会，为客户提供更加全面和周到的服务。
三段：虚拟货币面临的风险
当然，虚拟货币作为一种新型投资品种，其面临的风险也不容忽视。一些虚拟货币交易平台存在安全风险，交易信息和资产面临泄露和攻击的风险。同时，虚拟货币市场波动较大，价格容易受到市场传言和情绪的影响，产生大幅度波动，带来投资风险。银行员工要加强投资者风险教育和评估，帮助客户制定全面的投资策略，防范和规避投资风险，以更好地为客户服务。
四段：虚拟货币投资的前景
尽管虚拟货币投资中存在一定的风险，但我们不可忽视虚拟货币投资的前景。虚拟货币是未来金融领域的重要趋势，是一种新的资产类别，为投资者提供更加多元化的资产配置选择。同时，随着虚拟货币行业的成熟和规范化，其价值和市场规模将得到更好的体现。银行员工应保持对虚拟货币市场的深度思考，对未来市场发展趋势有深入的了解，为客户提供更准确、更专业的分析和建议。
五段：结语
虚拟货币作为一种新型的金融资产，为金融行业带来了更多的机遇和挑战。银行员工需要加强对虚拟货币的理解和认知，把握其投资价值，同时严格控制风险，为客户提供更加优质的投资和理财服务。在未来，虚拟货币市场将迎来更好的发展，银行员工也将成为这个新兴市场中的重要参与者。
货币银行心得篇三
在经济全球化的浪潮下，货币金融银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。作为金融市场的核心，货币金融银行不仅是经济的稳定器，也是资金流动和经济发展的推动力。在实习期间，我有幸深入了解了货币金融银行的运作机制，对此有了一些心得体会。
第二段：财务管理的重要性
在货币金融银行中，财务管理是至关重要的。无论是现金流管理、资金筹集还是风险控制，都需要对财务状况有准确的把握。我深切体会到，只有通过科学合理的财务管理，才能确保银行的可持续发展。而这需要我们具备扎实的财务知识和敏锐的市场洞察力，能够精确把握企业的财务状况和风险情况。
第三段：金融市场的不确定性
货币金融银行所面临的挑战之一就是金融市场的不确定性。在金融市场中，各种因素的变化可能导致市场的波动和风险的增加。这对于一个银行而言，尤为重要。因此，我们必须时刻保持对市场的敏感度，并采取相应的风险控制措施。在实习中，我学会了通过分析市场数据和趋势，及时调整风险措施，以降低可能的风险。
第四段：客户服务的重要性
作为货币金融银行的一员，客户服务是我工作的重中之重。一个银行的信誉和声誉建立在客户满意度的基础上。因此，我们必须时刻保持友好和专业的态度，耐心聆听客户的需求并提供有效的解决方案。我意识到，良好的客户服务不仅能获得客户的信任和支持，也能增强银行的竞争力。
第五段：创新和发展的机遇
在现代金融体系中，创新和发展是必然的趋势。只有与时俱进，不断创新才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我认识到，通过加强对新技术和新业务模式的了解，并主动应用于工作实践中，可以提升工作效率和客户服务质量。而这就需要我们具备学习和创新的意识，不断更新自己的知识结构并勇于尝试新的方式和方法。
结论：
货币金融银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，也是国家经济发展和市场稳定的重要保障。通过实习经历，我认识到财务管理的重要性，金融市场的不确定性，客户服务的重要性，以及创新和发展的机遇。这些体验将成为我未来职业发展的宝贵财富，也将激励我不断追求卓越，为金融事业做出更大的贡献。
货币银行心得篇四
第一段：引言（200字）
作为一名学习经济学的学生，我曾多次听到“货币金融银行”这个词汇。然而直到最近，我才真正理解其中的内涵。通过学习货币金融银行课程，我不仅深入了解了货币的起源和发展，还了解了货币供给与货币需求的关系，以及金融机构在其中的作用。在这一过程中，我积累了许多经验和体会，感悟到了货币金融银行对经济发展的重要作用。
第二段：货币的作用和形式（200字）
货币是现代经济体系中不可或缺的一部分，它具备三个基本属性：价值尺度、贮藏手段和交换媒介。在货币的发展过程中，它经历了从物物交换到商品货币，再到纸币和电子货币的演变。货币的形式不断改变，但其作用始终是为了方便人们的经济活动。货币的产生和流通直接影响着经济的发展，因此货币供应的稳定性对于维护经济稳定至关重要。
第三段：货币供给与货币需求的关系（200字）
货币供给和货币需求是经济体中两个重要的相互作用因素。货币供给的增加会导致货币供应量增加，进而引起物价上涨，而货币需求的增加则会推动经济的发展。因此，货币供给与货币需求的平衡十分重要。通过货币政策的调控，中央银行可以控制货币供给量，以达到稳控通货膨胀和促进经济增长的目标。了解货币供给与货币需求的关系，对于经济学学生来说具有重要的启示作用。
第四段：金融机构的作用（200字）
金融机构作为货币金融银行系统的一部分，是现代经济中重要的组成部分。银行作为主要的金融机构，承担着货币储备的管理、信贷的发放和支付结算等功能。通过存款接受和贷款发放，银行促进了投资和消费的活动，并为经济增长提供了资金支持。此外，金融市场和金融工具的不断发展也为金融机构提供了更多的运作和创新空间。因此，金融机构的运作对于货币金融银行的顺利运转起到了至关重要的作用。
第五段：总结与展望（200字）
通过学习货币金融银行课程，我深入了解了货币的作用和形式，认识到货币供给与货币需求的关系，以及金融机构在其中的重要作用。这一系列的学习让我对经济领域有了更深入的认知，并激发了我对于这一领域的兴趣。我希望能够继续深耕经济学领域的知识，在未来的发展中为经济的健康发展做出自己的贡献。
总结以上，通过货币金融银行课程的学习，我深入了解了货币的作用和形式，认识到了货币供给与货币需求的关系，以及金融机构在其中的重要作用。这一过程丰富了我的经济学知识和实践经验，使我对于货币金融银行的认识更加深入。这不仅在学术上对我产生了积极的影响，更为我的个人发展和职业规划提供了有力的支持。我希望通过不断学习和实践，能够将这些知识和体会转化为实际行动，为经济的稳定和发展做出贡献。
货币银行心得篇五
货币银行作为金融体系的核心组成部分，对于经济的发展和社会的稳定起着至关重要的作用。作为一名在货币银行工作的员工，我深刻认识到货币银行的重要性，并积累了一些心得体会。
首先，货币银行是为经济发展提供金融支持的重要机构。货币银行通过货币供应、资金调度等手段，调控金融市场的流动性，稳定物价水平，保持经济的平稳运行。在此过程中，货币银行需要紧密关注国内外经济形势的变化，并灵活调整政策，以适应不同情况下的需要。只有保持敏锐的判断力和迅速的反应能力，才能将金融风险降至最低，确保经济的可持续发展。
其次，作为货币银行的一员，我认识到自身的使命不仅仅是执行金融业务，更要积极参与社会责任。货币银行对于金融风险管理、信贷审批等方面有着严格的标准和程序，这意味着我们为社会的稳定贡献了力量。同时，货币银行还积极参与各种社会公益活动，为社会做更多的贡献。只有将社会责任融入自己的工作中，才能真正体现货币银行的价值。
再次，作为货币银行的从业人员，我深刻意识到自己在工作中的重要性和职责。货币银行的信用和声誉是我们最宝贵的资产，而这种信用和声誉的塑造很大程度上依赖于我们每个人的努力和敬业精神。因此，我们要始终保持清醒的头脑，严格遵守各项规章制度，以确保每项业务的合规性和安全性。同时，我们还要持续学习提升自己的专业知识和技能，不断适应新时代金融发展的需要。
最后，作为一名货币银行的从业人员，我明白只有与时俱进，不断创新才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地。金融科技的发展带来了新的挑战和机遇，我们要积极借助新技术，改进工作流程，提高效率和服务质量。同时，在创新过程中，我们要注重风险防范，确保创新与稳健之间的平衡。只有保持开放的心态和积极的创新意识，才能不断适应变化的金融环境，保持竞争力。
综上所述，货币银行在金融体系中担负着重要角色，对于经济的发展和社会的稳定具有不可替代的作用。作为一名货币银行的从业人员，我们要始终保持对经济形势的敏感和专业知识的积累，将社会责任与工作相结合，努力提高自身素质和学习力，保持创新意识，以更好地履行自身的职责，在金融领域中取得更大的成就。
货币银行心得篇六
第一段：引言（150字）
近年来，假货币问题一直困扰着银行业务。为了应对日益猖獗的假币制造与流通情况，各大银行纷纷开展反假货币培训，提高员工辨别假币的能力。在最近参加的一次银行反假货币培训中，我深受启发与触动。通过这次培训，我不仅学到了如何运用专业工具来识别假币，更是明白了假币问题对我个人以及整个社会经济的危害性。在此，我将分享一些我个人的心得体会和思考。
第二段：知识与技能考察（250字）
反假货币培训首先对我们的专业知识和技能进行了考察。在培训中，导师向我们详细介绍了各种面额的真币特征，并通过实物展示和技术手段展示了常见的假币特征。我们学会了如何识别假币的基本方法，如观察水印、触摸凹凸感、辨别纸质和颜色等。同时，我们还学习了使用专业工具，如紫外线灯、UV笔等，来辅助判断真假币。通过这些知识和技能的学习，我们在工作中将更有能力防范假币的流入和传播，保障客户的权益与安全。
第三段：认识假币问题的严重性（300字）
通过培训，我更加深刻地认识到假币问题的严重性。假币不仅损害银行和商户的利益，也伤害了人民群众的经济利益和社会信任。假币的存在不仅让人民的劳动成果付诸东流，也容易导致社会的混乱和不稳定。与此同时，还存在一些犯罪组织利用假币走私、洗钱等活动，给社会带来更大的风险。因此，发现和防范假币成为我们每个人都应当关注和努力的事情。
第四段：个人应有的责任与义务（300字）
作为银行从业人员，我们有着特殊的责任和义务来防范假币问题的发生。在培训中，导师强调了我们个人的角色与担当。我们每个人都应当培养自己敏锐的观察力和细致的工作态度，掌握辨别真假币的技能和知识，并在工作中主动防范和举报假币。除了个人的努力，合理而完善的监管机制也是防范假币的关键。因此，我们还需要积极参与改善相关法律法规和政策的反馈和建议，共同构建一个更加健康与安全的金融环境。
第五段：结语（200字）
通过银行反假货币培训，我不仅增强了防范假币的能力，更加认识到了假币问题的严重性。对于我们每个人来说，除了学习如何辨别真假币，更重要的是要在工作和生活中负起自己应有的责任和义务，为社会的经济发展和人民的利益做出贡献。只有每个人都积极行动起来，形成合力，才能有效地遏制假币的传播，保护金融体系的稳定和公平。
货币银行心得篇七
第一段：培训的重要性和目的（200字）
作为银行从业人员，我们时刻都面临着假货币的威胁。为了提高我们对假钞的辨识能力和应对手段，我参加了银行反假货币培训。这次培训的目的是帮助我们更好地识别假钞并加强防范假钞的能力。在这次培训中，我学到了很多关于假钞及其特征的知识，这对我的工作能力和客户信任度将有很大的提升。
第二段：学习假钞特征和防范措施（400字）
在培训中，我们详细学习了各种假钞的特征以及如何加强防范措施。我了解到，假钞的特征主要包括纸张质地、水印、图案、凹凸感、紫外线特征等等。通过这些特征的观察和对比，我们可以迅速判断一张钞票是否属于假币。此外，培训还教会了我们使用专业的检测设备来辅助判断，如红外线灯、紫外线灯等工具，这进一步提高了我们的防范能力。
第三段：实践与模拟演练（300字）
学习知识只是培训的第一步，重要的是将知识应用到实践中去。在培训结束后，我们参与了一次实际应用的实践活动，通过模拟的场景和真实的环境来检测我们的技能和应对能力。这次活动让我更加深刻地理解了培训的重要性，同时也增强了我面对假货币时的自信心。
第四段：培训带来的益处（300字）
通过这次培训，我受益匪浅。首先，我学到了许多实用的、与日常工作紧密相关的知识。这将使得我在工作中更加懂得如何辨别和应对假钞，并更加安全地操作。其次，培训增强了我和同事们互相配合的能力，我们在培训中共同解决问题，促进了团队的凝聚力和工作效率。最后，这次培训提高了我的职业素质和竞争力，在日后的工作面试和晋升中将有更多的优势。
第五段：未来的思考和展望（200字）
通过这次培训，我深刻地认识到识别假钞的重要性，也明确了自己的不足之处。因此，我将会把这次培训的心得体会与日常工作结合起来，在实践中不断提高自己的辨别能力。希望未来银行能够继续加强这方面的培训，为我们提供更多关于假钞的知识和技能，以应对不断变化的假币制造与防范技术。同时，我也期待能有更多的机会参与类似的培训，提高自己的专业能力和对银行业务的理解。
总结：
参加银行反假货币培训是我职业生涯中的一次重要经历。通过学习假钞特征和防范措施，参与实践与模拟演练，我不仅增加了对假币的识别能力和应对手段，还提高了与同事之间的合作与沟通能力。这次培训对我的工作能力和职业竞争力产生了积极的影响，让我更有信心地面对工作中的挑战。我相信，以这次培训为契机，我将能够发挥出更大的潜力，为银行和客户提供更好的服务。
货币银行心得篇八
随着数字经济时代的到来，虚拟货币成为一种新兴的货币形式，逐渐进入人们的生活。银行作为金融服务的主要提供者之一，不仅要适应数字经济的发展，也需要掌握虚拟货币的知识。近年来，银行员工开始积极学习虚拟货币，亲身体验数字货币的魅力和优势。本文旨在介绍多位银行员工对于虚拟货币的心得体会，探讨他们对虚拟货币的理解和对数字经济的看法。
第二段：虚拟货币的概念和特点
虚拟货币是以互联网和密码学技术为基础的数字化货币，具有全球流通、快速便捷、降低传统金融手续费等特点。某银行客户经理黄先生表示，虚拟货币的技术基础是区块链，在交易平台上使用虚拟货币，不受地域、国界和时间的限制，安全性和匿名性也得到了很好的保护。同时，虚拟货币可以通过多种途径进行交易和使用，方便快捷，降低了传统金融手续费，节省了用户成本。
第三段：虚拟货币在数字经济中的应用
随着数字经济时代的到来，虚拟货币作为一种新的货币形式开始受到越来越多的关注和应用。某银行资产管理部主任王女士认为，虚拟货币可以作为数字资产的重要组成部分，通过数字货币交易所进行投资交易，实现资产增值。此外，虚拟货币还可以应用于数字支付、国际汇款等领域，极大地提高了金融服务的效率和便捷性，推动数字经济的发展。
第四段：虚拟货币的风险和挑战
虽然虚拟货币具有诸多优势，但是也存在一些风险和挑战。某银行风险管理部门的工作人员刘先生指出，虚拟货币市场较为不稳定，价格波动较大，存在投资风险。同时，虚拟货币的匿名性也存在一定的安全隐患，易受到黑客攻击和洗钱等违法犯罪行为的利用。银行作为金融服务的主要提供者，必须认真研究这些问题，不断完善自身的风控机制和安全防范措施。
第五段：结论
随着数字经济时代的到来，虚拟货币作为新的货币形式已经开始受到越来越多的重视和应用。银行员工不断学习虚拟货币的知识，深入了解数字货币的特点和应用场景，不仅可以推进银行数字化转型，也可以更好地服务于客户。同时，银行员工也认识到虚拟货币存在的风险和挑战，积极探索解决方案，提升风控和安全防范能力。虚拟货币的不断发展和应用，将推动金融服务的升级和数字经济的蓬勃发展。
货币银行心得篇九
第一段：货币金融银行的背景和重要性（字数：200）
自古以来，货币作为交换的媒介和价值的尺度，在人类社会中发挥着重要的作用。货币金融银行作为现代金融体系的重要组成部分，对于经济的发展和稳定起着至关重要的作用。在日常生活中，我们不断接触着货币、贷款和银行服务等金融工具，因此了解货币金融银行的运作原理和特点对于每个人都非常必要。
第二段：货币的价值和货币供给与需求（字数：250）
首先，我们需要了解货币的价值。货币作为一种交换媒介，其价值取决于人们对其信任程度和接受度。货币供给量与需求量的关系也是货币金融银行领域的重要内容。货币供给过多会导致通货膨胀，货币供给不足则会造成通货紧缩。货币金融银行的任务之一就是通过调整货币政策，保持货币供给与需求平衡，维护经济的稳定和可持续发展。
第三段：金融机构和金融市场（字数：250）
货币金融银行作为金融机构，在金融体系中扮演着核心角色。金融机构包括商业银行、信托公司、证券公司等，它们通过接受存款和提供贷款等金融服务，满足人们的融资和投资需求。金融市场则是各类金融工具的交易市场，如股票市场、债券市场等。货币金融银行通过金融市场的运作，调节货币的流动性，促进资源的有效配置，提高经济效率。
第四段：利率和银行服务（字数：250）
利率是货币金融银行运作中另一个重要的方面。利率直接影响到人们的贷款和投资成本。中央银行通过调整利率，以实现通货膨胀、经济增长和金融稳定之间的平衡。此外，作为普通市民，我们通常会利用银行的服务，如储蓄、支付、借贷等。学会合理利用银行服务，能够更好地满足我们的日常金融需求，提高个人金融管理能力。
第五段：金融风险和金融创新（字数：250）
金融风险是货币金融银行领域必须面对的挑战之一。金融风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。在金融创新方面，货币金融银行通过引入新的金融产品和服务，不断提高金融系统的效率和稳定性。然而，在推动金融创新的同时，我们也需要警惕金融风险的暴露和传染，保持金融市场的健康和可持续发展。
总结：通过了解货币金融银行的背景、运作原理和特点，我们能够更好地理解货币体系和金融市场，提高个人金融管理意识和能力。同时，我们也需要关注金融风险和金融创新的问题，以确保金融系统的稳健和可持续发展。只有在稳定和健康的金融环境中，才能实现个人和经济的持续发展。
货币银行心得篇十
货币银行作为金融系统的重要组成部分，起着保值增值、资金流通等重要作用。近日，我有幸到一家货币银行参观学习，深刻体会到了货币银行的重要性和价值。以下是我对货币银行的心得体会。
首先，货币银行在经济社会中的地位举足轻重。作为金融系统的核心，货币银行承担着各类资源的调剂与配置职责。通过存款、贷款、理财等服务，货币银行使得社会资源得以高效利用。同时，货币银行具备货币发行和支付清算功能，为经济的顺利运行提供了坚实的保障。在金融危机和经济不稳定的时期，货币银行更是扮演着稳定市场信心的重要角色。
其次，货币银行的服务使得金融资源更加普惠。无论是个人还是企业，只要具备一定的条件，都可以在货币银行获得贷款和投资理财等服务。这为广大民众提供了更多的机会和选择，有效地带动了消费和投资的活跃。与此同时，货币银行的存款服务也为个人提供了安全、稳定的资金保管机制，解决了人们的资金安全问题。这些服务的普及使得金融资源更加民主化、平等化，为社会的稳定和平衡做出了重要贡献。
再次，货币银行发挥了重要的金融风险管理作用。金融活动的本质就是对风险的管理和控制。货币银行在发放贷款时，对借款人的资产状况、还款能力等进行了严格的审核，降低了贷款违约的风险。此外，货币银行还通过多元化的投资组合和风险管理手段，分散和控制风险，保护了资金的安全性和流动性。对于全球金融风险的发生以及国内金融市场的波动，货币银行有着相应的应对措施，稳定了金融市场的运行。
同时，货币银行在创新金融服务方面发挥了积极的作用。随着科技的不断进步，金融创新也日新月异。货币银行积极跟进，将科技融入到金融服务中。无论是移动支付、互联网金融还是区块链技术，在货币银行的引领下，都得以快速发展起来。这些新型金融服务不仅提高了金融效率，还给消费者带来了更加便捷的服务体验。通过创新金融产品和服务模式，货币银行推动了金融业向高质量发展的方向迈进。
综上所述，货币银行作为金融系统的核心机构，发挥着不可替代的作用。无论是在经济社会发展中的地位和价值，还是在服务金融资源普惠、风险管理和金融创新方面，货币银行都发挥了重要的作用。在未来，我们应该更加重视货币银行的作用和发展，为经济的繁荣和社会的稳定做出更大的贡献。
货币银行心得篇十一
1、价值形式：商品交换过程中商品价值的表现形式。
2、贴现：票据持有者在票据到期前向银行贴付一定利息所作的票据转让行为。
3、金融市场：进行资金融通的场所。它可以是有形市场，也可以是无形市场。
4、原始存款：商业银行以现金的形式收入的存款，即商业银行最初的存款。
5、直接标价法：单位外币折合本币的方法。
6、基础货币：处于流通界社会公众所持有的现金及银行体系准备金（包法定存款准备金和超额准备金）的总和。
7、存款准备金政策：中央银行通过调整法定存款准备金比率，来影响商业银行的信贷规模，从而影响货币供应量的一种政策措施，它是一种威力强大不易常用的货币政策工具。
8、金融工具：是在信用活动过程中产生、能够证明债权债务或所有权关系并据以进行货币资金交易的合法凭证。
9、货币政策时滞：从货币政策制定到最终影响各经济变量，实现政策目标所经过的时间，即是货币政策传导过程所需要的时间。
10、官定利率：由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家为了实现宏观调控目标的一种政策手段。
11、票据贴现：商业票据的持有人将其未到期的商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人的票据行为。
12、货币乘数：在货币供给过程中中央银行的初始货币提供量与社会货币最终形成量之间的扩张倍数。
13、货币政策的中介目标：中央银行为实现货币政策终极目标而设置的可供观测和调整的中间性操作目标。
14、普通股：随着企业利润变动而变动的一种股份，是股份公司资本构成中最普通、最基本的股份。普通股的基本特点是其投资收益不是在购买时约定，而是事后根据股票发行公司的经营业绩来确定。股东享有各种基本权利包括优先认股权、发言权和表决权和剩余财产分配等权利。
1、为什么说“金银天然不是货币，但货币天然是金银”？
货币产生于商品经济内在矛盾的运动和商品价值形式的发展，在使用贵金属充当商品交换的媒介之前，人们使用过形形色色的货币用于媒介商品交换，所以说金银天然不是货币。
2、简述信用三要素。（1）债权债务关系（2）时间间隔（3）信用凭证。
3、存款货币银行创造派生存款的限制因素有哪些？
(5)活期存款转定期存款的影响。第一个因素为正向影响因素，其余四个因素均为反向影响因素。
4、中央银行选择中间目标的原则是什么？
(1)可控性；(2)可测性；(3)相关性；(4)抗干扰性；(5)与经济体制、金融体制有较好的适应性。
5、商业银行有哪些功能(作用)？
6、简述商业银行经营原则。
西方商业银行经营原则为：盈利性、流动性和安全性。
我国商业银行经营原则为：效益性、安全性和流动性。
7、货币层次划分的依据和目的是什么？
货币层次划分的依据是货币流动性的大小。
货币层次划分的目的是便于中央银行进行宏观经济运行监测和货币政策操作。
8、简述再贴现政策的优缺点。
再贴现政府的优点：风险小，不会引起国民经济的振荡。既可进行总量调控，也可进行结构调控；灵活性强；主动权不在中央银行，而在商业银行。
再贴现政策的缺点：再贴现率的经常调整也会引起市场利率的经常波动。再贴率高低有限度。
9、国际收支平衡表由哪些项目构成？平衡项目、资本项目、经常项目、储备资产。
10、简述金融监管的原则。
顺应变化了的市场环境，对过时的监管内容、方式、手段等及时调整。
安全稳健与经济效益相结合原则自我约束与外部强制相结合原则合理。
适度竞争原则依法管理原则。
1、试述商业银行的性质。
商业银行是以经营公众存款、放款、汇兑为主要业务，并以利润为主要经营目标的金融机构，是一种特殊的企业。一方面，它与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏，以盈利为目标。另一方面，它经营的对象不是普通商品，而是货币资本这种特殊商品；它的活动领域是货币信用领域，信用业务是其经营活动的特征。
（3）向商业银行提供最后资金支持的需要（4）管理全国金融业的需要。
3、在证券市场中，企业是直接在一级市场上筹集资金，那为何还必须有二级市场存在1.一级市场、二级市场的定义。
证券发行市场也称一级市场，是票据和证券等金融工具进行首次交易的市场。证券流通市场也称二级市场，是为已发行的票据和证券等金融工具转让买卖服务的市场。流通市场的主要场所是证券交易所。
2.二级市场功能不同。
二级市场可使一级市场发行的证券更具有流动性，从而更有利于证券发行；二级市场决定了一级市场证券的价格，从而决定发行企业再融资的数量和价格。
3.发行市场与流通市场各有独立的市场业务和市场功能，也有紧密的相互依存关系。
（1）发行市场是流通市场的前提。没有证券发行，就不会有证券的流通转让。同时，发行市场的规模、结构直接制约着流通市场的范围和构成。发行市场越发达，对流通市场要求越高。
（2）流通市场是发行市场的必要保证。没有流通市场，各种证券缺乏流动性，新证券的发行就难以推动，发行市场就会萎缩，导致无法存在。同时，流通市场上形成的证券市场价格，又制约着发行市场上新发行有价证券的价格及发行情况。
4、当出现存款外流时，商业银行如何进行流动性管理？
（1）向央行借款（2）收回或出售贷款（3）向同业或企业借款（4）出售证券。
5、试比较中央银行三大政策工具。
（1）法定准备金政策是指中央银行通过调整法定存款准备金比率，来影响商业银行的信贷规模，从而影响货币供应量的一种政策措施。存款准备金政策是种威力强大但不宜常用的货币政策工具。
（2）贴现政策指中央银行变动贴现率，据此影响贴现贷款数量和基础货币，从而对货币供应量发生影响。中央银行能够利用它来履行其最后贷款人的作用，帮助解决银行流动性，防止金融恐慌。且具有告示效应。但缺点是比较被动，且易造成对中央银行意向理解的混乱。
（3）公开市场操作，是指中央银行通过在公开市场上买进或卖出有价证券（特别是政府短期债券）来投放或回笼基础货币，以控制货币供应量，并影响市场利率的一种行为。公开市场操作是最重要的货币政策工具。是决定基础货币变动的基本因素，也是货币供应波动的主要根源。可由中央银行主动进行，规模方向灵活性强，执行迅速；但前提是需要发达的证券市场。
三种工具需配合使用。
6、结合利率的功能和作用，论述我国为什么要进行利率市场化改革？
（2）利率在宏观与微观经济运行中的作用；
（3）我国已初步建立起社会主义市场经济体制，市场价格的调节作用日益重要，利率的作用也日益受到重视，但利率充分、有效发挥其调节作用的基本条件就是市场化的利率决定机制，因为只有如此，才能形成一个适当的利率水平，一个合理的利率结构。因此，我国应该进行利率市场化改革。
货币银行心得篇十二
说明：本课程考核形式为撰写课程作业，完成后请保存为word 2003格式的文档，登陆学习的平台提交，并检查和确认提交成功（能够下载，并且内容无误即为提交成功）。
一、名词解释
1．回购协议
答：回购协议是指以有价证券作抵押的短期资金融通，在形式上表现为附有条件的证券买卖。
2．存款保险制度
答：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
3．流动性陷阱
答：指当一定时期的利率水平降低到不能再低时，人们就会产生利率上升而债券价格下降的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来。发生流动性陷阱时，再宽松的货币政策也无法改变市场利率，使得货币政策失效。
4．货币供给内生性
答：货币供给内生性（money supply endogeneity)指的是货币供应量是在一个经济体系内部由多种因素和主体共同决定的，中央银行只是其中的一部分，因此，并不能单独决定货币供应量；因此，微观经济主体对现金的需求程度、经济周期状况、商业银行、财政和国际收支等因素均影响货币供应。
5．菲利普斯曲线
答：表明失业与通货膨胀存在一种交替关系的曲线，通货膨胀率高时，失业率低；通货 1
膨胀率低时，失业率高。菲利普斯曲线是用来表示失业与通货膨胀之间交替关系的曲线，由英国经济学家w·菲利普斯于1958年在《1861－1957年英国失业和货币工资变动率之间的关系》一文中最先提出。此后，经济学家对此进行了大量的理论解释，尤其是萨缪尔森和索洛将原来表示失业率与货币工资率之间交替关系的菲利普斯曲线发展成为用来表示失业率与通货膨胀率之间交替关系的曲线。
二、问答题
1．金融国际化给一国金融监管带来哪些挑战？
答：随着改革的不断深化，金融监管已成为当前我国金融界的一个热门话题。
在金融全球一体化的现实状况下，任何一个国家的银行业出现问题和风险，都会直接或间接对有关国家乃至整个世界金融体系的稳定和运作效率造成影响，各国监管当局对创造和维护一个公平竞争的环境都持积极态度，因此巴塞尔委员会能够在业已出台的各项监管原则的基础上，从全球的角度出发，制定出涵盖监管领域各个主要方面的基本监管原则《有效银行监管核心原则》，旨在适应于所有国家，维护全球银行体系的安全稳定。
从国内来看，要想进一步融入国际金融体系，我国监管当局的审慎监管质量和银行业控制自身风险的能力就必须达到或接近国际水平。我国的金融监管工作是1984年中国人民银行专门行使中央银行职能以后才开始的，经过十几年的探索和学习借鉴，在组织体系、法律框架、运作程序、监管手段、队伍建设等许多方面都取得了长足进展，总体上具备在监管领域进行国际对话，与国际接轨的基本条件，其中有些方面已经达到或接近达到《有效银行监管核心原则》的要求。同时也应看到，我国中央银行履行金融监管职能的历史毕竟很短，金融监管制度的形成和完善也有一个过程，因此我们与国际水平还有不少差距。例如，尽管中央银行的金融监管权和独立性有了法律保障，但在实际工作中的外界干预和干扰仍然存在，有些地方甚至相当严重；尽管总行和各分支机构都相应设立了若干监管部门，但金融监管运作的整体性、连续性和效率性不够，不必要的重叠和监管真空问题仍然存在；尽管风险监管的重要性几年前就被提了出来，但许多成熟和先进的风险监管技术、手段还没有引进和开发，在监管实践中应用的更少；尽管在现场稽核方面形成了一套比较规范化的制度和程序，非现场监控的框架也初步确立，但二者仍处于分割状态，监管手段现代化程度还很低，并表监管才刚刚起步，外部审计还没有达到专业化水准；尽管干部队伍不断壮大，但人员素质还有待进一步提高。
但是，,对中国来说，《核心原则》既是压力，也是动力；既是挑战，也是机遇。完善和加强金融监管，是《核心原则》的要求，更是我国金融改革和发展的迫切需要。所以，当务之急就是要紧紧围绕金融监管体制、监管方式、监督手段、金融机构内控机制及利用外部审计力量几个方面研究寻找解决我国金融监管存在问题的办法。
2．为什么要将微观角度与宏观角度结合起来考察经济生活对货币的需求？
答：研究对象不同。微观经济学的研究对象是单个经济单位，如家庭、厂商等。正如美国经济学家j·亨德逊（j·henderson）所说“居民户和厂商这种单个单位的最优化行为奠定了微观经济学的基础”。而宏观经济学的研究对象则是整个经济，研究整个经济的运行方式与规律，从总量上分析经济问题。正如萨缪尔逊所说，宏观经济学是“根据产量、收入、价格水平和失业来分析整个经济行为。”美国经济学家e·夏皮罗（e·shapiro）则强调了“宏观经济学考察国民经济作为一个整体的功能。”
（2）解决的问题不同。微观经济学要解决的是资源配置问题，即生产什么、如何生产和为谁生产的问题，以实现个体效益的最大化。宏观经济学则把资源配置作为既定的前提，研究社会范围内的资源利用问题，以实现社会福利的最大化。
（3）研究方法不同。微观经济学的研究方法是个量分析，即研究经济变量的单项数值如何决定。而宏观经济学的研究方法则是总量分析，即对能够反映整个经济运行情况的经济变量的决定、变动及其相互关系进行分析。这些总量包括两类，一类是个量的总和，另一类是平均量。因此，宏观经济学又称为“总量经济学”。
（4）基本假设不同。微观经济学的基本假设是市场出清、完全理性、充分信息，认为“看不见的手”能自由调节实现资源配置的最优化。宏观经济学则假定市场机制是不完善的，政府有能力调节经济，通过“看得见的手”纠正市场机制的缺陷。
（5）中心理论和基本内容当然也不同。微观经济学的中心理论是价格理论，还包括消费者行为理论、生产理论、分配理论、一般均衡理论、市场理论、产权理论、福利经济学、管理理论等。宏观经济学的中心理论则是国民收入决定理论，还包括失业与通货膨胀理论、经济周期与经济增长理论、开放经济理论等。
3．简述利率对宏观经济的调节作用。
答：宏观在经济学上通常指宏观调控，下面是有关宏观调控的资料：
定义:国家对国民经济总量进行的调节与控制。是包管社会再生产协调发展的必要条件，也是社会主义国家治理经济的重要职可以。在中国，宏观调控的主要任务是：保持经济总量平衡，抑制通货膨胀，促进重大经济布局优化，实现经济稳定增长。宏观调控主要运用价格、税收、信贷、汇率等经济手段和法律手段及行政手段。
什么叫宏观调控？经济学家理解这个词就是宏观经济政策。但实际应用上，它的含义是模糊的。上世纪八十年代，有经济研究部门叫宏观调节部，表明在当时的经济形势下对宏观调节还有一点敬畏，后来改称了“宏观调控”，似乎俺们对经济的控制越来越加强了。宏观调控最近一段时间又演变为一个长期的宏观经济政策，在任何时候都要存在。这种提法把“宏观调控”的意思模糊了，因为宏观经济政策在经济学上就是短期的。
三、材料分析题
岁月如梭，光阴似剑，回顾2008，这一年有太多的经济事件和经济现象值得我们思考，例如全球性的金融危机、央行的货币政策从紧缩转向逐渐宽松等等，请结合现实经济发展现象和所学的知识，对以下提出的问题进行解答：
1、答：利率一方面是央行执行货币政策的控制工具，一方面是银行间市场供求关系的作用结果。从央行的角度来说，引导央票利率下降有利于刺激商业银行向企业放贷，从而减缓实体经济的增速减慢。而从市场供求上来说，以往央票利率较高，所以机构对央票的投资较为过渡，在央行大规模缩减央票的发行量以后，出现了严重的供不应求，因此价格被推高，利率也就下来了。当然，市场对降息的预期也是央票利率下行的一个因素：比如说定存的利率降了，那么央票相对于定存的收益就会偏高，那么大家就都会来买央票，于是央票价格上涨，其利率就会下降。降息是中央银行为调整宏观经济做出的决策，不是央票利率下降引起的。这话应该反过来说，是降息推动了央票利率的下降。
2、答：在金融危机疯狂的席卷之下，国际市场剧烈动荡，股市暴跌，失业率剧增。2005、2006年，人民币升值，同时原材料上涨，信贷缩水，许多中小企业，由于没有科技实力，像服装、鞋帽、五金、玩具等，有上万家企业都被撤资，造成许多企业亏本经营，外贸订单大量减少，最后破产倒闭。这样的例子目前已经数不胜数！下面着重分析2009年的可能外贸状况。目前，各国政府围绕金融危机采取的联合行动还没有明显的效果，金融危机引起实体经济衰退的强度还难以预测。但是种种迹象表明，2009年外贸进出口形势比较严峻，但也存在一定的变数，有困难，也有机遇。
1、影响明年外贸的不利因素：
（1）、世界经济将陷入低迷，不排除危机加深的可能。
尽管各国政府正采取协调行动筑起防波堤，使得这场金融海啸还不至于引起1929年那样的大萧条，但是市场信心的恢复、体制和结构问题的解决预计将经历一个较长的过程。乐观地估计，发达国家经济至少要等到2009年下半年，甚至更晚时候才能开始复苏。发展中国家和新兴经济体受金融危机影响的程度还难以确定。整个世界经济将进入一段较长的低迷时期。目前美国房地产市场还没有显现出整体回暖迹象，次级贷款问题仍有可能恶化，使更多金融机构的不良信贷浮出水面。因此，不排除金融危机加深的可能性。
（2）、初级产品价格继续处于高位并剧烈振荡的可能性比较大。
虽然初级产品价格近期有一定回落，但是导致近年来能源、资源类商品价格飙升的主要因素——来自新兴市场的庞大需求，以及美国生物能源政策等并没有改变。而能源、资源类商品供给受到开采难度增大、生产国投入不足、以及农业生产耕地面积减少的制约，供给量的增长并非易事。为了维持高价，近日opec已酝酿调减全球石油产量。各国为拯救金融市场而注入的大量流动性，对美元等货币币值下跌的担心，将使得更多国际游资把大宗商品期货作为保值避险工具。这些因素都将加剧国际商品市场上的价格波动。
（3）、多哈回合前景暗淡，贸易保护主义威胁增大。
与1997年亚洲金融危机只影响部分市场不同，这次美欧等发达经济体陷入金融危机，影响到了全球贸易的稳定运行。7月份多哈回合谈判破裂后，尽管许多成员，尤其是发展中国家希望重启谈判，但是一些根本分歧短期内很难弥合。金融危机的爆发使得多哈回合取得突破的前景看上去更加黯淡。不仅如此，贸易量萎缩和失业率的上升，还将使一些国家和地区转而采取更为保守的贸易政策，全球范围的贸易保护主义威胁增大。
2、影响明年外贸的变数
虽然明年外贸形势比较严峻，但是应该看到，目前世界经济的基本面仍然较好，我国国内经济基本面是健康的，我国外贸也没有出现大的滑坡。明年外贸的走势如何，存在一些不确定性，主要取决于以下几个方面的情况：
（1）、市场需求。
国际市场需求是影响出口的决定性因素。当前，各国经济增长都出现了不同程度的放缓，经济的不景气，直接影响到人们的购买力和对经济发展前景的信心，越来越多的人没有钱消费，或者不敢消费，使国际市场需求不振。我国对美国,欧盟和日本三大经济体直接和间接出口占出口总额的近60%，明年，美欧日等主要市场的经济形势不容乐观,而新兴市场经济保持快速增长的难度也在增加，这将直接影响明年国际市场需求情况，并决定明年出口的整体形势。
（2）、政策延续。
从去年和今年上半年国家多次调低部分商品出口退税，到今年下半年调高部分商品出口退税，表明我国政府已经逐步意识到出口到了困难的时期。改善对外贸易环境的举措除出口退税外，还包括通关便利化，进出口税收，外汇管理等方面，以及支持优势企业和产品出口,鼓励金融机构增加对中小出口企业贷款,拓宽中小企业直接融资渠道,增加国内需要的产品进口等。明年，国家能否进一步改善对外贸易环境，继续对外贸出口给予政策支持，将对企业信心和外贸走势产生较大的影响。
（3）、企业信心。
企业信心也是一个非常重要的因素。在金融危机面前，悲观的企业会认为是末日，会关闭企业或者让企业破产；乐观的企业会认为是市场重新洗牌、站上制高点的难得机会，会采取一切措施度过难关。目前，我国国内经济仍然保持较快增长，新兴市场还有很大潜力，世界主要经济体经济也没有出现根本性变坏。作为出口企业，一味看低世界经济发展前景是缺乏依据的。现在是需要树立信心的时候，企业要通过出口转内销、降低运营成本、开拓新兴市场等措施，积极应对困难局面，打赢这场攻坚战。
货币银行心得篇十三
1、简述中央银行的职能和特点。
答：职能：发行的银行，银行的银行，国家的银行。
特点：不以营利为目的；不经营普通银行业务，即不对社会上的企业、单位和个人办理存贷、结算业务，只与政府或商业银行发生资金往来关系；在制定和执行国家货币政策方针时，中央银行具有相对独立性，不应受其他部门或机构的行政干预和牵制。
2、利率变化对国民经济将产生哪些影响？
答：（1）利率的高低直接影响着人们到银行存款的积极性，利率对积累资金有重要作用。
（2）利率的高低直接影响着企业从银行贷款的数量，影响着银行的信贷规模。
（3）在通货膨胀发生或预期通货膨胀将要发生时，调高贷款利率能促进物价趋于稳定。
（4）利率的调整有助于平衡国际收支。
3、股票价格指数是怎么计算出来的？
答：股票指数，就是表明股票行市变动情况的价格平均数。编制股票指数，通常以某年某月为基期，以某一数值作为股票价格的基期价格，用以后各时期的股票价格和基期价格比较，计算出升降的百分比，就是该时期的股票指数。
4、商业银行为什么要开展中间业务？
答：所谓的中间业务，是指不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。因此，中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观与国家宏观经济、政策较小，商业银行都开始重视中间业务的开展。
5、影响基础货币的因素有哪些？
答：作为中央银行的负债，基础货币的发行要受资产负债表上各科目变动的影响，如资产方的中央银行对财政和商业银行贷款，以及黄金外汇占款；负债方的中央财政金库存、邮政储蓄存款等项目。
二、论述题。
1、若要刺激经济发展，中央银行应采取什么措施？
答：央行可以采取的措施有：
1、降低法定存款准备金率，准备金率降低，商业银行的可用资金增加，货币供给增加，刺激经济发展。
2、降低再贴现率，再贴现率降低，可增加货币供给，刺激经济发展。
3、央行可以在市场上公开买进有价证券，相当于增加货币供给，刺激经济发展。
2、举例说明存款货币的创造。
为10%，那么a银行即可把8000元贷出，如贷给客户乙用于向丙支付应付款项，丙将8000元存入自己的往来银行b，按照同样的考虑，b银行拿出1600元，其余6400元贷给客户丁。如此类推，多家银行持续的存款贷款，贷款存款，最终由10000元的原始存款会变成50000元的总存款，这个过程就是存款货币的创造。
货币银行心得篇十四
一、简答题
1、简述中央银行的职能和特点。
答：职能：发行的银行，银行的银行，国家的银行。
特点：不以营利为目的；不经营普通银行业务，即不对社会上的企业、单位和个人办理存贷、结算业务，只与政府或商业银行发生资金往来关系；在制定和执行国家货币政策方针时，中央银行具有相对独立性，不应受其他部门或机构的行政干预和牵制。
2、利率变化对国民经济将产生哪些影响？
答：（1）利率的高低直接影响着人们到银行存款的积极性，利率对积累资金有重要作用
（2）利率的高低直接影响着企业从银行贷款的数量，影响着银行的信贷规模
（3）在通货膨胀发生或预期通货膨胀将要发生时，调高贷款利率能促进物价趋于稳定
（4）利率的调整有助于平衡国际收支
3、股票价格指数是怎么计算出来的？
答：股票指数，就是表明股票行市变动情况的价格平均数。编制股票指数，通常以某年某月为基期，以某一数值作为股票价格的基期价格，用以后各时期的股票价格和基期价格比较，计算出升降的百分比，就是该时期的股票指数。
4、商业银行为什么要开展中间业务？
答： 所谓的中间业务，是指不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。因此，中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观与国家宏观经济、政策较小，商业银行都开始重视中间业务的开展。
5、影响基础货币的因素有哪些？
答：作为中央银行的负债，基础货币的发行要受资产负债表上各科目变动的影响，如资产方的中央银行对财政和商业银行贷款，以及黄金外汇占款；负债方的中央财政金库存、邮政储蓄存款等项目。
二、论述题
1、若要刺激经济发展，中央银行应采取什么措施？
答：央行可以采取的措施有：
1、降低法定存款准备金率，准备金率降低，商业银行的可用资金增加，货币供给增加，刺激经济发展。
2、降低再贴现率，再贴现率降低，可增加货币供给，刺激经济发展。
3、央行可以在市场上公开买进有价证券，相当于增加货币供给，刺激经济发展。
2、举例说明存款货币的创造。
为10%，那么a银行即可把8000元贷出，如贷给客户乙用于向丙支付应付款项，丙将8000元存入自己的往来银行b，按照同样的考虑，b银行拿出1600元，其余6400元贷给客户丁。如此类推，多家银行持续的存款贷款，贷款存款，最终由10000元的原始存款会变成50000元的总存款，这个过程就是存款货币的创造。
货币银行心得篇十五
国际金融环境对我国外贸企业的影响
摘要：现在的国际经济环境是经济全球化的年代，所以一国所发生的经济危机或波动
都会对全球的经济发生影响。美国的经济危机不仅影响了本国的经济，而且对全球大多数国
家的经济产生了冲击。我国的外贸企业也面临了极大的冲击。虽然时间已经过去很久，但金
融危机的影响还在。本文就是论述我国的外贸经济如今所面临的国际金融环境和在金融危机的背景下我国金融企业面临的机遇和挑战。
一、金融危机相关内容以及我国外贸公司现状介绍
2008年下半年，由美国的次贷危机所诱发的金融危机影响了全球的经济发展，时至今
日很多国家仍未从经济危机的阴霾中走出来。我国一直以来是个依靠出口来促进国内经济发
展的国家，对外贸出口的依存很大，所以我国受到金融危机的影响也很大。现在的国际金融
环境对我国外贸企业来说存在着极大的机遇和挑战，就要看我国的外贸企业如何去权衡
（一）金融危机引发的原因
美国房地产泡沫是引发08年金融危机的源头，而房地产泡沫和美国的房地产金融政策
基础上的衍生市场轰然的倒塌也是必然。而且美国的金融监管体制滞后，整个国际层面也缺
乏有效的金融监管。
（二）我国外贸公司的表现形态
1出口贸易受阻
我国的珠三角长三角地区的外贸企业组要以电子化工玩具等产品的出口为主，主要销售
围内的蔓延，世界各国无一幸免，各国出口或多或少都遭受到了打击和影响。虽然金融危机
渐渐退去但其影响之深远仍旧影响着各国的经济发展。
2融资困难
长期以来融资问题始终是制约我国外贸企业发展的主要问题之一，也是导致我国外贸企
业难以形成规模化发展的主要制约因素。与欧美国家的出口企业相比，我国外贸企业的发展
机我国的融资难度进一步加大。我国外贸企业受到通货膨胀的影响，在银行融资和社会融资
中造成更大的阻碍。
3汇率风险
经济危机爆发以来，多种生产要素价格走势都出现了拐点最典型的是劳动成本的上升。而我国长期依靠出口劳动密集型产品，打得就是地劳动价格牌，随着劳动价格的上升，这种优势将逐渐消弱，对我国的出口具有深远的影响。此外，危机导致发达国家消费能力下降，投资领域也很疲软，特别是重大工程建设的信贷也变得更加谨慎。这样就导致全球的对外对内投资都在压缩，大大地限制了我国工业制成品的出口，抑制了外国对我国的资本流动，消弱了我国企业资金支持，降低了资本在全球范围内的溢出效应，不利于我国对外贸易的开展。
二 在巨大金融环境的背景下我国贸易公司面临的机遇
美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。在我国经济与世界经济联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生重要的影响，并蕴含着难得的机遇。
（一）在海外投资方面的机遇
危机发生后，海外资本市场出现暴跌，对我国较多海外投资都产生了很大的负面影响。我国海外直接投资的风险也不可忽视，一些项目可能面临着资产价格缩水、投资收益下降、投资回收期延长等一系列风险。国际金融危机使得海外许多股市大幅缩水，资产价格大幅下降，一些公司股票估值已居历史低位；一些公司为了渡过目前的难关，贱卖公司资产或控股权；一些国家大幅降低了外资进入门槛。这些都为我国相关企业、机构创造了一系列海外直接或间接投资的潜在机会。国际金融危机延续时间越长，破坏程度越大、经济恢复越慢，我国海外投资的潜在机会就会越多。
（二）在进出口贸易方面的机遇
这次国际金融危机主要发生在发达国家和地区，而我国一般贸易进出口的目标地也主要
在发达国家和地区，因此这次危机对我国进出口将产生重大影响，尤其对我国出口导向型经济将会带来冲击，一些出口导向型企业面临着资金回收困难、订单减少的风险。我国一般性贸易出口收入、贸易顺差、外汇收入等一系列宏观经济指标可能都会发生重要变化。就我国进口而言，一些国家基于生产自救可能会出台一些有利于产品出口的政策，如降低出口关税、降低出口价格、放松技术封锁等。目前，一些大宗商品如石油、铜、铁矿石等价格大幅调整降低了我国进口相关商品的成本，这些都有利于相关商品的进口。我国企业应抓住这一机遇，根据自身的需要和能力，扩大技术类、资源类、短缺类、价格优势类商品的进口。
（三）在金融证券保险业的机遇
这次国际金融危机对我国金融业的影响主要表现为：利率联动、汇率波动及其对金融机构经营的影响；金融环境的变化对银行贷款业务可能产生重要影响；海外金融机构的风险可能传导到其设置在我国的分支机构上来。对我国证券业的影响主要体现在：股价波动及其对证券机构经营、业绩和对投资者投资收益的影响；股价波动对市场融资功能的影响及其对上市公司和再融资的影响。对我国保险业的影响主要表现为：利率波动对保险业经营及业绩的影响；资本市场波动对保险业投资收益的影响。就影响程度而言，我国金融证券保险业对外有所开放但尚不充分，这就决定了此次危机所产生的影响程度相对有限。一方面，在国际金融、证券市场没有稳定之前，我国金融、证券市场不可能走出反向的单边行情。另一方面，影响我国金融、证券市场未来走势的主要因素仍是国内的市场环境和运行机制。今后我国仍会坚持金融改革、开放、创新的发展路径，但市场监管和风险防范会进一步加强。
（四）在房地产业的机遇
这次危机从源头上看是房地产市场危机。因此，由房地产市场引发的国际金融危机对我国房地产业会产生多方面的影响：首先，我国几个一线城市如北京、上海、广州、深圳和部分二线城市的房地产市场，有可能面临一些海外投资客抛售房产、抽离资金的情况；其次，基于美国这次房地产市场危机的深刻教训，我国未来会进一步规范房地产市场的发展，会控制房地产虚假需求的扩大和价格的暴涨暴跌，以避免房地产市场的剧烈波动引发金融业系统性风险。
（五）在劳动就业方面的机遇
此次危机对我国劳动就业的影响主要体现在三个方面：一是经济增长放缓，新增就业机会可能相对减少。因此，未来一定时期可能面临更大的就业压力；二是金融危机爆发后，美国等金融业发达的国家和地区失业金融从业人员有可能流向受金融危机影响较少的国家和地区。因此，我国面临着引进海外金融人才的良好机遇，国内金融业也可能面临着更加严峻的人才竞争的态势。但从长远来看，这种人才竞争对我国金融、证券、保险业的发展是有利的。
三 在巨大金融环境的背景下我国贸易公司的应对政策
在我国社会主义经济的建设与发展中，外贸公司所占据的重要地位和作用，这是不容忽视的，也是我国现代经济发展的重要标志之一。金融危机背景下，我国外贸企业不但要积极适应国际金融市场环境的变化，而且要在充分利用国家宏观调控政策和优惠条件的上，不断发现分析和解决现有的风险管理弊端和问题，进而才能促进我国外贸企业的健康稳定科学发展和进步。
（一）建立完善的财务监控体系
在我国外贸企业的风险管理中，为了有效避免有可能出现的各类风险，必须重视对于出口结算方式的合理选择。国际金融危机对于我国外贸企业的影响表现在诸多方面，企业为了保证资金的安全，规避信用及汇率风险，应尽量采用全额或部分资金的即期信用证和即期托收，保证在收取对方付款后，采取银行保函或国际保利等现代化的结算方式。为了有效缓解我国外贸企业的信用风险问题，必须实施建立相应的信用管理制度及逾期应收账款管理制度。我国外贸企业不但要全面加强自身的信用管理，而且要采取有效的措施加强对于国际贸易合作伙伴的资信管理，并且建立相应的客户信用档案，对于客户的信用等级进行综合评定，在确定客户的信用额度以后，实现从源头控制信用风险目标。
（二）积极推行出口市场多元化战略
在我国外贸企业的经营与管理中，市场多元化主要是指外贸企业所选择的目标市场不仅仅局限于某一国家或地区，而是要放眼整个全球的潜在市场，逐步构建一个多样化的目标市场。我国外贸企业由于产品单一，技术落后，管理方式成就等原因，所面临的目标市场往往局限于某一单一地区和行业。在金融危机席卷中国时，外贸企业赖以生存的行业发展受阻，应变能力也相对较差，就必然濒临破产。我国外贸企业在确定市场目标时，要坚持多元化的原则，将有限的资金有效应用于多个行业当中，当某一行业发展受挫时，其他行业尚有发展的空间和资金，不至于外贸企业的经营风险全系于某一市场目标上，降低外贸企业的经营风险。
（三）坚持综合防控和专项防控相结合在国际经济环境下，我国外贸企业是无法躲避竞争和风险的，两者之间的关系是极为复杂的。在我国外贸企业的风险防范中一定要坚持坚持综合防控和专项防控相结合的基本原则，特别是要注意财务部门在预算管理工作中的基本职能，其中主要包括对于经营管理财务汇率信用风险的全面控制，并且深刻认识到各类风险综合防控的重要性。与其他类型企业相比，外贸企业在经营和管理的侧重点略有不同，在其风险管理中实行综合防控虽然可以有效降低风险发生率，但不能从根本上杜绝风险，因此，我国外贸企业对于某些特殊换届必须采用有针对性的防控措施。
参考文献
[1]李淑玲.《国际贸易问题》：国际贸易问题杂志出版社，2009年12期
[2]姜荣春，华晓红：《国际贸易问题》：国际贸易问题杂志出版社，2009年第5期
货币银行心得篇十六
一、填空题
1．一国最高的金融管理机构和金融体系的核心是 ____________________。
2．中央银行集中保管存款准备金的原始意义是加强金融机构的_______。
3．被世界公认为第一家中央银行的是____________，它早在1844年就获得发行货币的特权。
4．中央银行的性质和宗旨决定其有以下三项职能：______的银行和的银行。
5．中央银行主要通过________和_______对商业银行提供资金支持。
6．狭义的金融监管是指对金融业实施监督、约束、管制，使他们依法稳健运行的行为总称。7.是现代金融监管的起点。
8.金融监管的方式分为和。
9.金融机构的市场退出方式主要有、、等。
10.在市场经济中金融监管的三个基本特征是：_______、_______、_______。
二、找出每个词汇的正确含义
三、单项选择
1．下列属于中央银行资产项目的有（）。
a.流通中的货币
b.政府和公共机构存款
c.政府债券
d.商业银行等金融机构存款
2．在中国人民银行的资产负债表中，最主要的资产项目为（）。
a.政府存款
b.国外资产
c.对存款货币银行债权
d.对政府债权
3．中央银行持有有价证券并进行买卖的目的不是（）。
a.盈利
b.投放基础货币
c.回笼基础货币
d.对货币供求进行调节
4．目前世界多数国家中央银行属于（）的资本结构类型。
a.全部资本归国家所有
b.公私股份混合所有
c.全部股份私人所有
d.无设立资本
5.新加坡的中央银行体制属于（）。
a.单一制
b.复合式
c.跨国中央银行制
d.准中央银行制
6.（）的出台使英格兰银行具有了国家发行银行的性质，真正确立了其中央银行的地位。
a.1844年《皮尔条例》
b.1872年《国立银行条例》
c.1913年《联邦储备银行法》
d.1927年《中央银行条例》
7.我国中央银行是按()的原则设置分支机构。
a．按行政区域为主、兼顾经济区划
b．行政区划
c．按经济区域为主、兼顾行政区划
d.经济区划
8．金融监管的最基本出发点是（）。
a．维护国家阶级利益
b．维护社会公众利益
c．控制金融机构经营风险
d．以上都不是
9．（）是金融监管的首要环节。
a．对业务范围的监管
b．对市场准入的监管
c．对市场退出的监管
d．对市场运作过程的监管
10.货币政策委员会是中国人民银行制定和执行货币政策的（a.决策机构
b.执行机构
c.监督机构
d.咨询议事机构
四、多项选择
1.下列属于中央银行负债项目的有（）。
a．流通中的通货
b．财政借款
c．外汇和黄金储备
d．财政存款
e．商业银行的存款
2.中央银行的活动特点是（）。
a．不以盈利为目的b．不经营普通银行业务
c．制定货币政策
d．享有国家赋予的种种特权
e．所有活动以政府利益为出发点
3.实施金融监管的目的是（）。
a．保护存款人（投资人）的利益
b．维护社会公众对金融体系的信心
c．提高金融体系的效率，保障金融机构的稳健经营。）
d．保持金融业的有序稳定
e．促进社会经济的持续协调发展
4.中央银行作为“银行的银行”体现在（）。
a．集中存款准备
b．代理国库
c．最终贷款人
d．组织全国的清算
e．制定和执行货币政策
5.中央银行通过（）投放基础货币。
a．再贴现
b．再贷款
c．购买有价证券
d．收购黄金外汇
e．给政府公务员发工资
6.金融主管当局对金融机构实施的监管包括（）。
a．市场准入监管
b．业务范围及特定业务管制
c．风险控制机制约束
d．市场退出监管等
e．金融机构的内部控制与稽核
7.以下对中央银行性质表述正确的有（）。
a.中央银行是特殊的金融机构
b.中央银行是国家管理经济的职能部门，是国家机构的重要组成部分
c.中央银行的领导人由国家任命，是具有一定特权的特殊法人
8.中央银行作为“国家的银行”体现在（）。
a.代理国库
b.代理发行政府债券
c.为政府筹集资金
d.制定和执行货币政策
e.代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动
9.中央银行产生的途径主要有（）。
a.从商业银行的演变中产生
b.直接创立
c.政府理财
d.货币集中发行
e.自发产生
10.1999年6月，巴塞尔委员会提出的新协议草案，其三大要素是（）。
a.风险防范
b.资本充足率
c.监管部门的监管检查
d.事后救援
e.市场纪律
五、判断题
1.当中央银行的资产负债表中资产增加时，其黄金与外汇储备有可能减少。()
2.美国的联邦储备体系是典型的单一中央银行制度。()
3.目前，国有化的中央银行在世界上占绝大多数。（）
4.当代各国的中央银行，无论其资本结构属于那种类型，都受国家的直接控制和监督。（）
5.美国总统虽然有权任命联储理事会主席和其他成员，但无权向理事会发布命令。（）
6.1997年9月，巴塞尔银行监管委员会通过了《有效银行监管的核心原则》，该原则的中心内容在于提出了银行审慎监管法规框架。（）
7.在意大利，政府有权停止、推迟中央银行决议的执行。（）
8.中国人民银行与财政部既不存在行政隶属关系，也没有业务上的领导与被领导的关系。（）
9.国际金融监管发展的趋势之一就是：在加强合规性监管的同时，开始注重风险监管，注重对风险的早期识别、预警和控制。()
10.在中央银行初创伊始即出现了关于其是否应当保持相对独立性的激烈争论。（）
六、简答题
1.何谓金融脆弱？导致金融脆弱的原因是什么？
2.中央银行的再贴现和贷款业务有何区别？
4.简述当代各国中央银行与政府关系的主要模式。
5.简述金融监管的原则、方式和内容。
七、论述题
1.中央银行独立性含义的实质是什么？中央银行为什么要保持相对独立性？
货币银行心得篇十七
摘要：近几年的经济运行状况表明，货币政策在拉动内需、推动经济增长方面的实际效果不太理想。为什么紧缩性的货币政策在治理通货膨胀、抑制社会需求时政策效果非常显著，而扩张性的货币政策在治理通货紧缩时却效果欠佳呢？我认为其内在原因在于货币政策在刺激需求时存在很大的局限性，我国当前宏观调控中存在的问题在一定程度上正是这些局限性的必然体现。本文所指货币政策是狭义的，即指中央银行为达到一定的货币政策目标，运用货币政策工具控制货币供给、影响货币需求进而影响宏观经济的方针和措施的总和。
关键词：货币政策刺激需求局限性
20世纪90年代以来，1993年开始的以抑制经济过热和反通货膨胀为主要目标的宏观经济调控中，在缺乏财政政策有效配合的情况下，货币政策起到了主导作用且政策效果非常显著。1997年以后，我国宏观经济状况发生了根本性转变，由长期的社会供给不足和有效需求相对旺盛转向社会有效需求不足和供给的相对过剩。这种转变在货币层面上表现为周期性通货膨胀转向持续性通货紧缩趋势。由此也带来了宏观经济调控目标的根本性转变，在实施积极的财政政策如扩大财政支出规模、增发国债等的配合下，实施了扩张性的货币政策：自1996年起先后七次调低存贷款利率；1998年1月1日起，取消对国有独资商业银行长期实行的贷款规模限额控制；1998年3月大幅降低存款准备金率；1999年将消费信贷业务放宽到所有商业银行，消费信贷种类放宽到所有大件消费品并先后颁布了一系列支持农业、投资、消费、进出口的信贷指导意见。然而，近几年的经济运行状况表明，货币政策在拉动内需、推动经济增长方面的实际效果不太理想。为什么紧缩性的货币政策在治理通货膨胀、抑制社会需求时政策效应非常显著，而扩张性的货币政策在治理通货紧缩时却效果欠佳呢？我认为其内在原因在于货币政策在刺激需求时存在很大的局限性，我国当前宏观调控中存在的问题相当程度上正是这些局限性的必然体现。
一、从货币结构看扩张性货币政策的局限性
扩张性的货币政策是建立在增加货币供给总量和提高货币流动性的基础之上的。而一般的扩张性货币政策所实现的货币供给量的增长仅就广义货币而言，在消费及投资需求不足，市场低迷的社会经济环境中，企业和居民会减少现金及活期存款持有量而更多地以储蓄存款、定期存款及外币存款等广义货币的形式持有其资产，由此在货币总量增长的同时却引起货币流动性的减弱，这致使扩张性货币政策的政策效应大打折扣。由此我们也就不难理解1997年以来扩张性货币政策对有效需求的拉动作用效微力乏的原因了。
二、从货币供给的影响因素看扩张性货币政策的局限性
中央银行为刺激社会需求而采取扩张性货币政策，主要是通过基础货币的投
放和降低法定存款准备金率的办法来实现的。但是，在微观经济主体消费和投资意愿低下的经济背景中：(1)在物价水平持续下跌情况下“买涨不买跌”的消费心理及名义利率水平尤其是名义储蓄存款利率水平相对低下，居民的经济行为往往表现为持币待购，由此导致社会现金流通量的减少，客观上起到了降低货币乘数和抵消中央银行货币供给的作用。(2)因为销售不畅和生产经营的萎缩，企业对于活期存款的交易性需求减少，加上其投资行为受到遏制，企业活期存款在一定程度上会转化为定期存款，定期存款比率的上升同样起到降低货币乘数、抵消中央银行货币供给的作用。(3)商业银行在存款准备金率下调和中央银行基础货币投放增加的情况下，可用资金大量增加，与此同时其贷放规模并未随之相应增长，原因有二：第一，企业和居民贷款意愿低下使得全社会贷款需求不足；第二，贷放风险尤其是信用风险增加，商业银行出于风险控制和资产安全性的需要严格控制资金贷放。最终体现出商业银行资产结构的变化，即超额存款准备金的超常增长，这在一定程度上也起到了降低货币乘数，抵消中央银行货币供给的作用。综上所述，在中央银行为刺激社会需求而试图扩张货币供给的过程中，其他经济主体的经济行为在客观上却与中央银行的政策意向背道而驰，进而在相当程度上抑制了货币政策效应的实现。
三、从货币政策的传导看扩张性货币政策的局限性
作为宏观经济政策的重要组成部分，货币政策的主要目的在于综合运用各种
一种动态的平衡状态。由此，从中央银行具体制定和实施货币调控到实现货币政策的最终目标之间，必然有一个相关的传导过程。以扩张性货币政策的传导为例，这一过程可分为三个层次：
1、中央银行根据刺激社会需求，推动经济增长的既定货币政策目标，运用
各种货币政策工具增加基础货币投放，提高商业银行派生存款创造能力，并降低利率水平。这是扩张性货币政策是否有效的基础。但是，在现阶段中央银行投放的基础货币有相当一部分并未进入多倍存款货币的创造过程，其原因在于银行资金的内部短路现象，它是指银行体系增加的准备金没有最终用于向工商企业和居民的放款，而是滞留在了银行体系内部，或是用于银行之间的资金拆借和证券买卖，或是以超额存款准备金的形式存在。这种现象在客观上起到了减少基础货币的作用，基础货币的减少又通过多倍存款货币的紧缩进一步缩减了货币的实际供给，导致社会资金相对减少。
2、商业银行在接受中央银行提供的基础货币，超额存款准备金大量增加的基础上，对中央银行的具体调控做出反应，即根据中央银行扩大货币供给的意向相应调整其业务，动用超额准备金扩大向工商企业和居民个人放款的规模并调低放款的利率水平，同时通过派生存款创造机制影响货币供应总量的增加。作为在中央银行和工商企业及居民之间充当传导媒介的商业银行，在利益驱动的基础上，能否对中央银行的宏观调控意图做出“顺对政策风向”的迅速反应，是货币政策顺利传导的基本保证。但是，由于现阶段商业银行资产的单一化以及现存的银行信贷配给机制自身抑制需求和减少流通中货币的作用，加上银行出于风险控制的目的，在中央银行实行扩张性货币政策，放松银根时，出现了日益普遍的“惜贷”和银行资金内部短路现象，大量资金滞留于银行体系内部而未形成对投资和消费的拉动效应。
3、工商企业和居民个人根据中央银行发出的放松银根的政策意向，在商业
质是体制性的，是我国现行经济包括金融体制中诸多深层次矛盾的集中反映。
通过以上分析，我们看到我国现行的货币政策传导机制存在严重的阻塞现
象，它不仅存在于对实质经济有着最终影响的第三层次上，也存在于货币传导的前两个层次上，使得扩张性货币政策对经济的有限拉动作用又打折扣。
以上是关于扩张性货币政策的局限性分析，在以后的发展中，我们应该寻找
更好的货币政策辅助扩张性货币政策减少对扩大内需局限性的限制。
参考文献：张尚学《货币银行学》
佚名《货币政策刺激需求局限性》
货币银行心得篇十八
徐冰燕 营销81001班 100017238
近年来，随着全球电子商务的兴起，我国商业银行电子化的趋势已经电子货币的普及，现在网上消费已经成为消费的一种重要的组成部分，电子支付也成为支付的重要手段。据信息产业部统计，1999年我国网上消费额只有5500万元，发展水平仅为美国的0.23%。但是在2000年我国在网络基础设施、信息化建设及电子商务推广等方面有了实质性的飞跃，网民人数有成倍的增长，2000年网上消费额已经超过3亿元，到2005年，这一数字估计将会超过65亿元，可以说是一块很诱人的蛋糕。ac尼尔森最新研究显示，63%的中国网民曾在网上购物。随着网民的急剧增长，中国正成为网上购物的大市场。中国互联网络信息中心的统计显示，从上世纪90年代开始，中国网民每年以300%的速度递增，到2005年网民已超过1亿人，成为仅次于美国的互联网大国。
勿庸置疑，网上消费的方式有着传统消费所无法比拟的优势。网上消费之所以有今天如此巨大快速的发展，和其先天所具有的得天独厚的条件息息相关。首先，网上消费的便捷及其效率——这是最大的优势所在。点几下鼠标变完成一次交易，轻松方便。其次，商家选择范围大，商品价格低廉。网上购物消费者在购买一件商品时第一时间便能货比三家，商品对比一目了然。第三是价格。价格作为消费者消费时的一个重要衡量指标，在消费者决定购买一件商品时所起到的作用时是很大的。而网上的商家因为直接面对消费者，省下了中间环节的各项费用，因此价格普遍比市场价格低。例如同样一款衣服在淘宝的价格往往要比现实生活中要低，所以吸引一大批消费者上网采购。
网络银行由此诞生，依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。
网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。
一、网上银行的特点：
1.操作迅速、快捷及高效率
网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7天，每天24小时的不间断服务，相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行服务，同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高，另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势。
2.不受地域限制，随意操作性强
网上银行与传统银行相比，打破了传统银行受地域、时间等方面的限制，网上银行能在全球任何地方、任何时间、以任何方式为用户提供金融服务。
3.运行成本低
网上银行主要是以电脑网络系统为基础，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的服务即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，成本非常高，因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行成本，节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳。
4.信息量大且新
网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等项目。
二、我国网上银行发展的现状：
1.网银用户和交易规模不断增加
网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，1996年中国银行首次在国内设立网站，1997年，招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为我国首家开通网上银行的先驱者，随后几家国有银行及其他商业银行陆续开通网上银行，并在我国的北京、上海、重庆、广州、宁波、深圳、青岛等主要城市试点成功，2003年我国爆发 非典，这又激起了互联网和网上银行业务的高速发展，人们开始接受网上购物，采用网上支付，据统计，截至2007年我国网上银行用户已发展到8 500万，到了2009年网上购物用户规模高达1.08亿人，到了2010年，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户，2010年全年中国网银市场交易额高达553.75万亿元，这标志着我国网上银行建设迈出实质性的一步，通过数据可以显示出我国网银业务还有很大的市场前景。
2.用户活跃度
随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务，据《2009年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅较大，由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品。
3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌
一、服务有限，发展至现如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家”、农行的“金e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑。
4.外资银行已开始进入我国网上银行领域 自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景。
网上银行业务领域。
三、网上银行存在的问题：
1.网银内部系统薄弱，存在一定的安全隐患
影响了用户继续使用网上银行的信心，这样一来，不利于网上银行的进一步发展
2.网上银行的相关法律法规不够完善
我国网上银行起步较晚，经过十几年的发展，已经得到了大部分用户的认可，但是当前仍然缺乏与网上银行相配套完善的法律法规，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，在维护网上银行的正常进行，对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业、银行与个人之间的生的纠纷仍没有完善的法律法规。
3.使用范围小，客户面较窄
改革开放以来，我国经济快速发展，使得计算机网络领域也得到快速发展，覆盖地区越来越多，但是由于我国各地经济水平有一定差异，这样就使得只有一部分人了解和接受网银业务，目前的使用人数只占我国总人数的1/6，且1/3的网民都是年轻的大学生，大多数网民上网都是为了娱乐和查找信息，真正使用网银的几率不大，另外，网银的开通和普及主要是集中在沿海一些经济比较发达的大城市里，而欠发达地区目前网络的覆盖仍然有限，有些地区目前仍然没有开通网上银行，这就导致失去一些潜在的客户群体。
4.网上银行的经营水平有限
目前，我国仍然没有真正的网上银行，当前所谓的网上银行就是各大银行通过自己的网站和网页，将传统的金融新产品和服务简单地搬到网上，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，服务项目规模也有限，科技含量不高，更多的是把网络看成是一种销售方式或渠道，而忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，难以满足用户对金融产品和服务日益增长的需要，基本处于一种亏损状态。同时，我国的网络金融业发展也不平衡，银行业、证券业的网络化程度要比保险业、信托业高出许多，这种结构上的不平衡，也会影响到网络金融业的稳定，也影响着网络银行更深、更广、健康地发展。
5.缺乏专业人才
网络银行的发展需要大量高端技术人才，特别是对计算机网络和金融业务两者均精通的高素质人才，而我国目前从事银行业人员专业技术水平均较低，这对于网络银行的发展及产品的创新和研发极为不利，同时人力资源的利用率也较差，因此，招聘高端技术人才是网上银行持续发展的当务之急。
四、网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：
（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。
（二）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。
（三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。
（四）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。
在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。
目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行做为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。
网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是未来银行业的必争的核心领域，也是信息技术发展的必然结果，是提高银行市场竞争力的重要手段，目前，我国网上银行仍处于发展初期，特别是监管体系还不健全，随着科学技术的不断发展，网上银行业也将面临着更大的挑战，因此，我们应尽快健全网银监管法律体系，不断加强网银产品的创新力度，以推动我国金融产业的健康、快速发展。
货币银行心得篇十九
2013 年上半年，中国经济总体平稳，转型升级有新的进展。消 费平稳增长，投资增长较快；农业生产形势较好，工业结构调整逐步 推进；价格、就业形势基本稳定。实现国内生产总值24.8 万亿元，同比增长7.6%；居民消费价格同比上涨2.4%。
2013 年以来，中国人民银行按照党中央、国务院的统一部署，继续实施稳健的货币政策，同时根据国际资本流动不确定性增加、货 币信贷扩张压力较大等形势变化，前瞻性地进行预调微调。合理运用 公开市场操作、再贷款、再贴现及常备借贷便利、短期流动性调节工 具等创新组合,继续发挥好差别准备金动态调整工具的逆周期调节作 用，引导货币信贷平稳适度增长。在全国范围内拓宽支农再贷款适用 范围，充分发挥其引导农村金融机构扩大“三农”信贷投放的功能。积极开展信贷政策导向效果评估，推动信贷结构优化。进一步推进利 率市场化改革，自2013 年7 月20 日起全面放开贷款利率管制。扩大人民币在跨境贸易和投资中的使用。继续稳步推进金融企业改革。深化外汇管理体制改革。
以上是有关央行对第一二季度货币政策执行报告的有关内容，读完央行第一、二季度的货币政策执行报告，虽然报告里大部分篇幅都说中国经济平稳发展，似乎一切进展良好。可是只要认真的分析其中的某些数据，再结合课本所学知识以及当前国内外的经济形势，就能发现我国目前的经济形势不容乐观，前期采取的货币政策措施并没有发挥理想的效果。
目前全球经济在金融危机后虽然在逐渐复苏，但进展缓慢，且出
现诸多波折，形势依然严峻。
主要风险有：一是美国、日本等发达经济体增长放缓，失业和债务问题依然严峻。占领华尔街运动以激烈的方式向世界显示了美国的金融系统弊病、政府的监管不力以及高失业率等问题。地震、海啸和核泄漏灾难导致日本生产、出口和消费下滑，并对全球产业链造成负面影响。
在过去较长时期内，中国货币政策以直接调控为主，即采取信贷规模、现金计划等工具。1998年以后，取消了贷款规模控制，主要采取间接货币政策工具调控货币供应总量。现阶段，中国的货币政策工具主要有公开市场操作、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导等。
目前中国货币政策的操作指标主要监控基础货币、银行的超额储备率和银行间同业拆借市场利率、银行间债券市场的回购利率；中介指标主要监测货币供应量和以商业银行贷款总量、货币市场交易量为代表的信用总量。
对于全球金融危机威胁下的中国和其他国家的央行而言，在决策者越来越青睐财政政策时，应当坚信货币政策仍是不可或缺的主要政策工具。
策刺激方案，如果没有货币政策配合，很难得到足够的资金保证。市场预计，最近一次降息加上存款准备金率下调，将至少为商业银行增加6600亿元资金流动性。
其次，宽松货币政策有助于抵消即将到来的通货紧缩。通货紧缩是比通货膨胀更危险，因为它使实际利率上升，推动经济趋向于长期萧条。随着国际原油及其他大宗商品价格的大幅回落，特别是出口和消费的萎缩导致生产能力过剩，各国物价指数目前都在快速下滑。第三，利率空间逐步收窄并不代表央行货币政策就失去用武之地了。中国人民银行三季度货币政策报告已表示，未来将推出多项创新型货币政策工具，以缓解国内金融机构的短期流动性不足。最近央行大幅降低一年期存贷款基准利率108个基点，即表明它同样不认为利率工具就代表货币政策的全部。
转型有利于广大企业从生产密集型向资本密集型转变。
第五，财税、货币政策双实施，4万亿投资激荡内需。对于此次国务院常务会议对财政政策、货币政策进行重新定位“是一个重大的调整”。确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施。国务院还初步匡算,为了民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建，实现内需活跃的目标，到2010年底约需投资4万亿元。单靠积极财政还无法支撑经济的平稳较快增长，未来还要更倚重于增强广大居民的消费能力，提振居民的消费信心，从而扩大国内消费需求。
整体经济趋势意味着外汇储备仍在增长，因而也意味着人民币还会升值。汇率的变化和调整只是更加适应当下的金融市场的大环境。
1、货币政策取向预调微调，同时强调加强系统性风险防范
货币银行心得篇二十
4一、名词解释
1．牙买加协议
答：当代以国际储备货币多元化、汇率安排多样化、多种渠道调节国际收支为内容的国际货币制度。（1）浮动汇率合法化；（2）黄金非货币化；（3）提高特别提款权的国际储备地位，修订特别提款权的有关条款，以使特别提款权逐步取代黄金和美元。（4）扩大对发展中国家的资金融通；（5）增加会员国的基金份额。
2．期权
答：是指期权的买方有权在约定的时间或约定的时期内，按照约定的价格买进或卖出一定数量的相关资产，也可以根据需要放弃这一权利。为了取得这样一种权利，期权的买方必须向卖方支付一定数额的期权费。
3．金融创新
答：变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
4．国际资本流动
答：是指资本在国际间转移，或者说，资本在不同国家或地区之间作单向、双向或多向流动，具体包括：贷款、援助、输出、输入、投资、债务的增加、债权的取得，利息收支、买方信贷、卖方信贷、外汇买卖、证券发行与流通等等。
5．道义劝告
答：指中央银行利用其声望与地位，对商业银行和金融机构经常发出通告，指示或与各金融体系的负责人举行面谈，劝告其遵守政府政策，自动采取若干相应措施。
二、问答题
1．为什么要保持适度的外汇储备规模？
人民币就会贬值 所以汇率就会下降。
2．为什么说中央银行对政府的独立性是相对的？
答：所谓中央银行的独立性，其实是指中央银行的相对独立性，一国在制定和执行货币政策时，既不能完全独立于政府的控制之外不受政府的约束，同时也不能凌驾于政府机构之上，而应接受政府的一定监督和指导，并在国家总体经济政策的指导下，独立地制定和执行货币政策，并且与其他政府机构相互协作和配合。政府为满足短期利益的需要，推行通货膨胀政策。中央银行与政府的工作侧重点的不一致，致使相互的措施矛盾对立。中央银行作为社会化的服务机构，也需要相当的独立性。
3．货币供求与市场供求的关系是怎样的？
答：（1）总供给决定货币需求；（2）货币需求引出货币供给；（3）货币供给成为总需求的载体；（4）总需求对总供给有巨大影响；（5）单纯控制需求难以保证实现均衡的目标。货币供给若是适当的，由它作为载体的总需求也是适当的，则可以保证产出的出清；若企业和个人有过多的货币积累不能形成当期的货币需求，又没有相应的补充货币供给，则会形成总需求的不足；若扩大投资与提高消费的压力过强或产生财政赤字，要求弥补货币供给而银行不得不扩大信贷，则会导致总需求过旺。
三、材料分析题
岁月如梭，光阴似剑，回顾2008，这一年有太多的经济事件和经济现象值得我们思考，例如全球性的金融危机、央行的货币政策从紧缩转向逐渐宽松等等，请结合现实经济发展现象和所学的知识，对以下提出的问题进行解答：
1.答：简而言之，这是宽松的货币政策，主要是为了保持充足的流动性。就是说储蓄利率变低促使民众储蓄意愿降低，另一方面，借款利率低使投资意愿上升。主要是为了刺激经济增长，以跳出金融危机的影响。这样才能增加货币流动性。在全球金融危机影响下，出口、及固定资产投资放缓的情况下，只有拉动内需扩大消费才能保持经济平稳发展。
带来的影响是：造成银行存款的外流,这些流出的资金会进入到市场中,市场钱多了,就可能造成交投的活跃,市场就能带动起来,经济就能发展;还可能造成物价的上涨,货币相应的贬值.降低企业的资金成本，使企业有更多的获取资金的动力，促进企业的扩大再生产，促进经济发展。低利率将促进大量资金流入市场，不加以控制的话会导致通货膨胀。人民币贬值会形成我国商品、劳务、交通、住宿等费用的降低，因而也利于吸引外国游客，扩大我国旅游业的发展。人民币贬值对国内物价也有直接影响。一方面扩大出口将拉动物价的进一步上升；另一方面通过提高国内生产成本拉动物价上升，因而人民币贬值后对物价的影响又会逐渐扩大到所有商品领域。出口竞争力加强，出口增加。因而人们将会把资本从国内转移到国外去建厂、办企业，赚取外汇。这对本来就缺少现代化建设资金的我国来说就更为不利。有利也有弊。
2.答：从美国次贷危机引起的华尔街风暴，现在已经演变为全球性的金融危机。这个过程发展之快，数量之大，影响之巨，可以说是人们始料不及的。大体上说，可以划成三个阶段：一是债务危机，借了住房贷款人，不能按时还本付息引起的问题。第二个阶段是流动性的危机。这些金融机构由于债务危机导致的一些有关金融机构不能够及时有一个足够的流动性对付债权人变现的要求。第三个阶段，信用危机。就是说，人们对建立在信用基础上的金融活动产生怀疑，造成这样的危机。可以说 当前的金融危机是由美国住宅市场泡沫促成的。美国人的先消费后还款习惯，导致了房地产市场的监管和漏洞，造成坏账和无法弥补的损失。美国又为了本国利益，滥发纸币，使以美元计价的商品物价飞涨，美元贬值，是全球持有美元的国家蒙受经济损失，及输入型通胀，牵连它国。波及楼市、股市、等资本市场。
各国央行采取降低利率或为本国银行注资或实行政府干预等多项措施来应对汇率、美元贬值带来的本国货币升值的影响。欧洲中央银行和英格兰银行强调出台定量宽松的货币政策、实行无限额注资计划、央行出面实施商业银行的国有化;日本及其他亚洲央行的措施则集中于降息、注资和救助企业与金融机构。
货币银行心得篇二十一
我是一名中国军人，作为一名军人就要以祖国的利益为重，以人民的利益为重，党在任何时候都把群众利益放在第一位，同群众同甘共苦，保持最密切的联系，不允许任何党员凌驾于群众之上。党在自己的工作中实行群众路线，一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来，到群众中去，把党的正确主张变为群众的自觉行动。做为一名军人我时时刻刻都不会忘记这些教诲，我会坚决听从党的指挥，爱国爱党。只要党和人民需要，我就会奉献我的一切！我坚决拥护中国共产党，遵守国家的法律法规，维护祖国统一，在军队中起先锋模范作用。不出卖自己的国家，严格保守党和国家的秘密，执行党的决定，服从组织分配，积极完成党的任务。
平时我在思想上坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观、价值观，保持思想稳定，及时调节自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理论的学习，使自己接受正确思想，确实做到“常在河边走，就是不湿鞋”，能够经受住各种诱惑，永葆一名革命军人的政治本色。多主动汇报思想，让自己的思想让党组织知道，增强配合意识。
在工作中我以共产党员的标准来要求自己，牢记入党誓词，克服并纠正自身存在的问题，工作中大胆负责，脏活、累活干在前面，遇到困难挺身而出。牢记党对我的培养和教育，吃苦在前，享受在后。我要学习雷锋的“钉子精神”，要不断进取，知难而进，“三百六十行，行行出状元，”我作为军人，应该充分利用部队这所大学校，努力地锻炼自己，使自身素质不断提高。
为人处世上团结同志、尊重领导，处理得当与上级、同级、下级之间的关系。尊重上级，诚恳接受上级批评，不管批评是否正确，查找自身原因，决不与上级争执。与同级的关系，跳出老乡圈子，多与战友们交往，确实做到团结同志这一点。与下级关系，决不以新老兵拉长与他们的关系，以兄弟关系去帮助他，以身作则，确实体现出一个老兵的模范作用。现在我还是一名预备党员，我恳切希望党组织能认可我，让我转正成为一名正式党员。今后我会更加严格要求自己，牢记入党誓词。如果党组织不予批准，则说明我离真正党员的要求还有距离，我不会灰心或失望。我会更加勤奋工作，努力学习政治、理论文化等知识，以更高的工作标准和工作姿态去争取党组织的批准。
今天，我虽然向党组织提出了入党申请，请党组织在实践中考验我！
此致
敬礼
申请人：
xxxx年x月x
货币银行心得篇二十二
随着第一次世界大战的结束，金融恐慌和通货膨胀成为了全世界人民头疼的问题，跌宕起伏的经济加深了人们对于拥有强大控制力和可靠性的银行的需要，自此，中央银行便在世界广泛发展起来。由于各国政府通过中央银行实施干预经济的货币政策和财政政策，中央银行的角色变得愈发重要。到了21世纪，中央银行已经是世界经济走向的强大推动者，它们的一举一动都牵动着全世界的目光。自本伊始，让老百姓深恶痛绝的物价飞涨就迎面给了我们一击，加之久病难医的房价调控问题，我国的通货膨胀现象已经完全暴露出来。针对通胀的严重影响，我国央行已经出台多种政策对宏观经济进行轮番调控。可见，央行在人们的生活中已经扮演了举足轻重的角色。
我国的中央银行是中国人民银行，它是在根据地银行的基础上发展起来的，于1948年在石家庄成立，1949年随解放军进入北京并将总行设在北京。到1949年9月，中国人民政治协商会议通过《中华人民共和国中央人民政府组织法》，赋予中国人民银行国家银行的职能，直属政务院，与财政部保持着密切的联系。到了1982年7月，国务院宣布中国人民银行成为我国的中央银行，是国务院领导下的统一管理全国金融事务的国家机关，开始组建专门的中央银行体制的准备工作。从1984年1月1日起，中国人民银行正式开始行使中央银行的职能，开始发挥其在国家财政中的重要作用。而从1949年的国家银行到今天的中央银行，中国人民银行有着不断更新的改变。这些新的变化进一步地强化了作为我国中央银行在实施金融宏观调控、保持币值稳定、促进经济可持续增长和防范化解系统性金融风险中的重要作用。随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用更加突出。可以说，中国人民银行在某种程度上的确充当了宏观经济“舵手”的角色。因此，我们就很有必要了解一下央行的任务与职能，从而认识当前的经济状况和发展方向，并以此为依更好的据研究通货膨胀时期中国的出路。
中央银行作为一个国家财政和货币政策的实施机关，其职能应从宏观调控作用及其业务活动中具体体现。传统上把中央银行的职能归纳为“发行的银行、银行的银行、国家的银行”。下面我们就从这三个方面具体分析中国人民银行在通胀时期应承担的任务。
1.中央银行是“发行的银行”
所谓“发行的银行”,主要具有两个方面的含义:一是指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权,是国家惟一的货币发行机构;二是指中央银行必须以维护本国货币的正常流通与币值稳定为宗旨。中央银行集中与垄断货币发行权是其自身之所以成为中央银行最基本、最重要的标志,也是中央银行发挥其全部职能的基础。中央银行垄断货币发行权是统一货币发行与流通和稳定货币币值的基本保证。货币发行是中央银行的重要资金来源,也为中央银行调节金融活动和全社会货币、信用总量,促进经济增长提供了资金力量。因此,具有“发行的银行”这一基本职能是中央银行实施金融宏观调控的充分与必要条件。中央银行作为一国发行货币和创造信用货币的机构,在发行现钞、供给货币的同时,必须履行保持货币币值稳定的重要职责,将货币量和信贷规模控制在适当的水平,使社会经济能正常运行与发展。
由中国人民银行的发行库转移到商业银行的业务库,意味着这部分现金进入流通领域。相反,如商业银行收入的现金超过其业务库库存限额时,则超过部分应自动送交中国人民银行,向发行库回流,意味着这部分现金退出流通领域。众所周知，通货膨胀是因为流通中的货币供给大于货币需求，从而导致货币贬值，物价上升的现象。所以有人认为货币的供给失调一定会导致严重的通货膨胀，其实不然。货币供给增长并非在任何时候都会主导通胀形势。当经济不在均衡增长状态时，经济形势变化是由货币需求主导的，只有经济处于均衡状态时，或者说经济处于偏热状态时，货币供给才会直接影响通货膨胀。可以说，通胀是多方面的原因造成的。过热的经济让中国的金融市场趋于失控的边缘，市场自身的调节机制已经难以发挥作用。所以，调节通胀不能只从浅显的货币供给与需求角度理解，而应当综合经济发展的多方原因和央行的其他职能予以认识。
2.中央银行是“银行的银行”
所谓“银行的银行”,其一,是指中央银行的业务对象不是一般企业和个人,而是商业银行和其他金融机构及特定的政府部门;其二,中央银行与其业务对象之间的业务往来仍具有“存、贷、汇”业务的特征;其三,中央银行为商业银行和其他金融机构提供支持、服务的同时,对其进行管理。具体表现在以下几个方面:。
(1)集中存款准备金。实行中央银行制度的国家通常以立法的形式,要求商业银行和其他金融机构将其吸收的存款按法定的比率向中央银行缴存存款准备金,存款准备金集中于中央银行的“法定存款准备金”账户,成为中央银行的资金来源,并由中央银行集中统一管理。中央银行集中保管存款准备金的意义在于:一方面确保存款机构的清偿能力,从而保障存款人的资金安全,以防止商业银行等存款机构因发生挤兑而倒闭。另一方面中央银行通过调整存款准备金的上缴比率,来控制商业银行的货币创造能力和信用规模,以达到控制总体货币供应量的目的。
08年以来，我国央行加紧治理通货膨胀，通过上调存款准备金率，紧缩银根，降低商业银行信贷规模，能够对当前房地产过热、房价过高起到抑制作用。因为目前国内房地产行业对银行贷款的依存度较高，一般占到60%左右。上调存款准备金率后，首先，银行信贷总量相对减少，贷款更加谨慎，导致房地产商的资金链吃紧;其次，银行对个人消费性房贷信用也会紧缩，会压缩房贷需求市场，缓解房地产市场过热的状况;再次，我国gdp及投资增速已有所减缓，主要行业的投资增速也有所回落，对于涉及行业极广、资金高度密集、投资回收期较长的房地产行业也有明显紧缩的效果。
(2)充当商业银行等金融机构的“最后贷款人”。当商业银行和其他金融机构发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措时,可通过再贴现或再贷款的方式向中央银行融通资金,中央银行则成为整个社会信用的“最后贷款人”。中央银行向商业银行发放贷款可以通过调整再贴现率,起到调控货币供应量和信用规模的作用。充当最后贷款人是中央银行极其重要的职能之一,也确立了中央银行在整个金融体系中的核心地位。
央行对金融机构贷款的作用体现在再贴现率上，调整再贴现率也是中国人民银行治理通胀，调节经济的一个重要手段。社科院金融研究所刘煜辉说：“再贴现利率，本来是一种惩罚式工具，也就是说当商业银行需要调节流动性的时候，要向央行付出的成本。”但现在商业银行的流动性充裕，“这项惩罚式工具已经失去了原有的作用”从而成为央行调控金融市场和经济的强有力工具。比如，上一年末央行公告，上调对金融机构贷款利率，其中一年期升0.52个百分点至3.85%。同时上调再贴现利率，由1.80%上调至2.25%。这是两年来，央行首次提高对金融机构再贷款和再贴现率。申银万国分析师李瑜认为，再贴现利率和再贷款率提高，将对冲掉“存款利率提高为银行带来的输血效应”，表明央行继续收紧银根，为宏观经济降温的决心。
3.中央银行是“国家的银行”
中央银行是国家的银行是指:一方面代表国家制定并执行有关金融法规、代表国家监督管理和干预各项有关经济和金融活动,另一方面还为国家提供多种金融服务。另外,许多国家中央银行的主要负责人是由政府任命;绝大多数国家中央银行的资本金为国家政府所有或由政府控制股份;还有些国家的中央银行直接是政府的组成部门。中央银行具有国家的银行的职能,主要通过以下几个方面得到具体体现:。
(1)代理国库。国家财政收支一般不另设机构,而交由中央银行代理。财政收入和支出均通过财政部在中央银行内开设的各种账户进行。具体包括按国家预算要求代收国库库款,并根据财政支付命令拨付财政支出,向财政部门反映预算收支执行情况,代理国库办理各种收支清算业务。因此中央银行又被称为国家的总出纳。
(2)代理政府债券的发行。当今世界各国政府均广泛利用发行国家债券的形式以弥补开支不足。中央银行通常代理国债的发行、推销以及发行后的还本付息等事宜。
(3)为政府融通资金、提供特定的信贷支持。当财政因先支后收而产生暂时性收支不平衡时,中央银行一般会向政府融通资金、提供信贷支持。各国中央银行一般不承担向财政提供长期贷款或透支的责任。因为向政府发放中长期贷款将会陷入弥补财政赤字而发行货币的泥潭,会导致通货膨胀,危及金融体系的稳定。同样中央银行也不宜在一级市场上承购政府债券。中央银行在二级市场上买卖政府债券虽然也是对政府的间接资金融通,但一般不会导致通货膨胀,反而是中央银行控制货币量的有效手段。
(4)保管外汇和黄金储备,进行外汇、黄金的买卖和管理。世界各国的外汇、黄金储备一般都由中央银行集中保管。中央银行可以根据国内国际情况,适时适量购进或抛售某种外汇或黄金,可以起到稳定币值和汇率、调节国际收支、实现国际收支平衡的作用。
(5)代表政府从事国际金融活动,并提供决策咨询。中央银行一般都作为政府的代表,参加国家的对外金融活动,如参加国际金融组织、代表政府签订国际金融协定、参加国际金融事务与活动等;同时,在国际、国内的经济和金融活动中,中央银行还充当政府的顾问,提供经济、金融情报和决策建议。
(6)对金融业实施金融监督管理。中央银行作为国家最高的金融管理当局,行使其管理职能。其主要内容包括:制定并监督执行有关的金融政策、金融法规、基本制度和业务活动准则等;监督管理金融机构的业务活动;管理和规范金融市场。
从国家的银行角度看，央行应当实施综合性的货币政策，并且与财政政策相结合，才能有效的调节宏观经济，抑制通货膨胀。将中央银行再贷款、再贴现、存款准备金率、公开市场业务、基准利率以及国务院规定的其他货币政策工具等统筹实施。应该注意到不能一味的致力于控制通胀而忽略了经济建设，所以要辅以“适度宽松”的稳健货币政策。稳健的货币政策目标不仅要把流动性控制在合理水平，把通胀控制在可承受的水平上，而且要提供充分的流动性保证经济的平稳正常增长，从而稳定经济发展。并且，加快推进金融企业改革，健全金融市场体系，加强和改进外汇管理，维护金融体系稳定，进一步提高中央银行金融服务水平，促进国民经济持续快速协调健康发展。归根结底来讲，无论是央行还是其他国家权力机构的调整，其最终目的只有一个：将我国的社会主义市场经济推向更高的台阶。
当下，国际经济局势错综复杂，国内通货膨胀压力加大，经济浪潮的的大起大落中，中国人民银行如何掌舵中国经济的走向无疑对将对国内外都有深远的影响。调节国民经济是永无休止的活动，央行的任务仍然艰巨而长远。伴随着新一轮政策的到来，这艘中国经济的大船究竟会驶向何处，我们仍需拭目以待。
参考书目：刘锡良、曾志耕编著：《中央银行学》，中国金融出版社1997年版。
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